| 大河報(bào)·大河財(cái)立方記者 周世龍 實(shí)習(xí)生 劉赟 通訊員 葉松

今年是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布五周年，6月14日是我國第十一個(gè)“信用記錄關(guān)愛日”。

2013年，國務(wù)院頒布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，人民銀行配套出臺(tái)了《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》《企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案管理辦法》《征信投訴辦理規(guī)程》等一系列制度及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范了征信機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)準(zhǔn)入、活動(dòng)規(guī)則。

自2013年以來，全國初步形成以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》為主，由行政法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)成的多層次征信法規(guī)制度體系，以保障征信信息安全和信息主體權(quán)益為核心，在制度層面為征信體系的發(fā)展提供了保障。

5年來，全國征信市場(chǎng)發(fā)展如何？河南省信用體系建設(shè)情況怎么樣？我們又應(yīng)該如何查詢、維護(hù)自己的個(gè)人信用？中國人民銀行鄭州中心支行近日發(fā)布信息予以披露。

關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)庫截至3月，河南省已收錄50萬戶企業(yè)及組織信用信息

經(jīng)過5年建設(shè)，全國征信市場(chǎng)“政府主導(dǎo)+市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)”的發(fā)展模式初步形成。

人民銀行建設(shè)了覆蓋全國的、集中統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡(jiǎn)稱數(shù)據(jù)庫），提高金融信用信息服務(wù)能力，提升社會(huì)金融信用信息服務(wù)水平。

據(jù)悉，數(shù)據(jù)庫收錄了企業(yè)、個(gè)人的信息，銀行信貸信息，證券、保險(xiǎn)、信托、外匯、融資租賃、擔(dān)保等類金融信息，以及社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息。實(shí)現(xiàn)了以金融信息為主的全國區(qū)域、主體、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的全覆蓋。數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)涵蓋銀行、小額貸款、融資性擔(dān)保、消費(fèi)金融、住房公積金、證券、保險(xiǎn)、信托、社保基金等各類金融機(jī)構(gòu)及其他組織。

數(shù)據(jù)庫依托覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)為金融機(jī)構(gòu)、信息主體提供查詢服務(wù)，信用信息廣泛應(yīng)用于各類放貸機(jī)構(gòu)分析客戶包括小微企業(yè)客戶信用狀況、發(fā)放貸款及信貸業(yè)務(wù)管理。為減少信息不對(duì)稱、防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了作用。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3月末，數(shù)據(jù)庫累計(jì)收錄9.57億自然人、2524萬戶企業(yè)及其他組織的信用信息；其中，河南省已收錄5595萬自然人、50萬戶企業(yè)及其他組織的信用信息。

近年來，人民銀行鄭州中心支行加大了個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)向基層人民銀行和金融機(jī)構(gòu)的布放力度。2017年，實(shí)現(xiàn)在人民銀行各市中支、各縣支行布放全覆蓋，同時(shí)有選擇地在商業(yè)銀行布放，切實(shí)方便群眾查詢。截至2018年3月末，共在全省布放了195臺(tái)個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)，其中在人民銀行布放164臺(tái)，在商業(yè)銀行布放31臺(tái)。2017年，河南省共提供個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)325萬筆，企業(yè)信用報(bào)告查詢5萬筆，為國家機(jī)關(guān)提供查詢服務(wù)2215筆。

附鄭州市個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)布設(shè)情況

關(guān)鍵詞：中小企5年來全國累計(jì)中小企貸款余額11.17萬億元

中小企業(yè)信用體系建設(shè)是人民銀行推動(dòng)地方信用體系建設(shè)中長期抓的一項(xiàng)重點(diǎn)工程。

其主要內(nèi)容是：人行利用垂直管理各地派出機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)各地方政府牽頭，地方政府相關(guān)部門參與，督促轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)參加，為尚未獲得銀行貸款支持的中小微企業(yè)建立信用檔案，通過解決信息不對(duì)稱問題，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)馗鞣秸J(rèn)同的信用企業(yè)有針對(duì)性地發(fā)放免抵押、免擔(dān)保的小額信用貸款予以支持，依此將信用建設(shè)、信用意識(shí)、信用支持有機(jī)結(jié)合，讓社會(huì)信用體系建設(shè)的大政方針在基層落地。

經(jīng)過近十年的探索實(shí)踐，全國各地建立信息征集、信用評(píng)價(jià)和信息應(yīng)用機(jī)制，采集中小企業(yè)信息，在縣（市）級(jí)層面建立數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)（也有少數(shù)地方將數(shù)據(jù)集中到地市級(jí)和省市級(jí)層面）。

另外，還有采取了一些措施：開展中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)和守信企業(yè)評(píng)選、信用培育、網(wǎng)上融資對(duì)接等活動(dòng)，為金融機(jī)構(gòu)、地方政府和社會(huì)提供服務(wù)。聯(lián)合地方政府、各職能部門和金融機(jī)構(gòu)制定完善支持政策措施，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)制度，完善信貸流程，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，構(gòu)建信用正向激勵(lì)機(jī)制。有效緩解信息不對(duì)稱問題，提高了中小企業(yè)融資的可得性。

截至2018年3月末，全國累計(jì)補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息261.14萬戶，累計(jì)已有50.6萬戶中小企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余額11.17萬億元。

關(guān)鍵詞：金融扶貧全省已有53個(gè)貧困縣使用農(nóng)村信用信息系統(tǒng)

農(nóng)村信用體系建設(shè)作為我國社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，但由于地域分布更廣，信息采集成本更高，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社在信貸市場(chǎng)中面臨的信息不對(duì)稱問題較城市地區(qū)中小企業(yè)更為嚴(yán)重。

農(nóng)村信用體系建設(shè)的難點(diǎn)在于：農(nóng)村相關(guān)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利界定不清，以及以傳統(tǒng)的“熟人”信用文化為主導(dǎo)的農(nóng)村信用環(huán)境，極大地增加了金融交易成本，降低了金融服務(wù)效率，弱化了金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的功能。

為此，破解“三農(nóng)”發(fā)展困境必須加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，彌補(bǔ)抵押擔(dān)保不足，有效解決農(nóng)村地區(qū)貸款難問題。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年3月末，全國累計(jì)建立信用檔案農(nóng)戶數(shù)1.75億戶，累計(jì)評(píng)定了信用農(nóng)戶1.2億戶，累計(jì)已有近9405萬農(nóng)戶獲得銀行貸款，貸款余額31752億元。

2017年，人民銀行鄭州中心支行按照全省統(tǒng)一系統(tǒng)、市縣分級(jí)建庫的原則開發(fā)完成了河南省農(nóng)村和中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)。

系統(tǒng)以總行制定的信用信息主干指標(biāo)為指引，農(nóng)村信用信息包括村委、扶貧、法院等10個(gè)部門173項(xiàng)，中小企業(yè)信用信息涉及工商、稅務(wù)等19個(gè)部門443項(xiàng)。

兩個(gè)系統(tǒng)均在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境運(yùn)行，云端統(tǒng)一部署，具有手機(jī)端APP查詢功能，金融機(jī)構(gòu)、政府部門等在取得人民銀行授權(quán)后可查詢企業(yè)、農(nóng)戶信用記錄。兩個(gè)系統(tǒng)作為河南省中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施，通過采集、整理、保存中小企業(yè)和農(nóng)戶的信用信息，為中小企業(yè)、農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)及政府有關(guān)部門提供信用信息查詢服務(wù)。

截至2017年12月末，全省已有包括53個(gè)貧困縣在內(nèi)的124個(gè)縣（市、區(qū)）使用農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，錄入農(nóng)戶信息1100多萬戶，入庫率約65%，其中建檔立卡貧困戶入庫率達(dá)到99%；有19個(gè)縣（市、區(qū)）使用中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)，錄入企業(yè)信息8.3萬戶。

附1：個(gè)人信用信息的應(yīng)用及維護(hù)問答

(1)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》如何維護(hù)個(gè)人信息安全？

近年來，非法買賣個(gè)人信息事件時(shí)有發(fā)生。這暴露出當(dāng)前社會(huì)還存在公民個(gè)人和企業(yè)信息收集不規(guī)范、違法提供和使用公民個(gè)人信息等問題。為在征信業(yè)務(wù)活動(dòng)中切實(shí)保護(hù)個(gè)人信息安全，《條例》主要作了以下規(guī)定：

一是嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則，包括：除依法公開的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集；向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人；征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應(yīng)予刪除；除法律另有規(guī)定外，他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個(gè)人信息。

二是明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人信息，包括：禁止采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息；征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，但征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意采集的除外。

三是明確規(guī)定個(gè)人對(duì)本人信息享有查詢、異議和投訴等權(quán)利，包括：個(gè)人可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告；個(gè)人認(rèn)為信息錯(cuò)誤、遺漏的，可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，異議受理部門應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)處理；個(gè)人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查處理并限期答復(fù)。個(gè)人對(duì)違反《條例》規(guī)定，侵犯自己合法權(quán)利的行為，還可以依法直接向人民法院提起訴訟。

四是嚴(yán)格法律責(zé)任，對(duì)征信機(jī)構(gòu)或信息提供者、信息使用者違反《條例》規(guī)定，侵犯?jìng)€(gè)人權(quán)益的，由監(jiān)管部門依照《條例》的規(guī)定給予行政處罰；造成損失的，依法追究民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

(2)如何申請(qǐng)查詢個(gè)人信用報(bào)告？

《條例》第十七條規(guī)定：“信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息。個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。”明確了每人每年有兩次免費(fèi)查詢信用報(bào)告的權(quán)利。目前有三種查詢方式：

1.人民銀行查詢網(wǎng)點(diǎn)人工查詢：您可以持本人身份證原件到所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)查詢。

2.自助查詢機(jī)查詢：您可以持本人身份證到部署有自助查詢機(jī)的人民銀行或商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行查詢。

3.互聯(lián)網(wǎng)查詢：您可以通過中國人民銀行征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)官方網(wǎng)站https://ipcrs.pbccrc.org/提交查詢申請(qǐng)，并在第二天獲得信用報(bào)告。

(3)個(gè)人信用報(bào)告出現(xiàn)錯(cuò)誤該怎么辦？

《條例》第二十五條規(guī)定：信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。

如果權(quán)益沒有得到有效的維護(hù)，《條例》規(guī)定了消費(fèi)者的投訴權(quán)和起訴權(quán)，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查處理并限期答復(fù)。信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院起訴。

(4)別人可以隨便看我的信用報(bào)告嗎？

不可以。個(gè)人信用報(bào)告中的很多信息都是您個(gè)人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國在這方面都制定了嚴(yán)格的制度，限制信用報(bào)告的使用，保護(hù)公民的隱私。具體做法大體可以分為以下三種：

本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想查看信用報(bào)告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將個(gè)人信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

法定目的。即法律規(guī)定信用報(bào)告可以在什么情況下使用，概括而言，是在本人提出了交易申請(qǐng)后才可以使用，包括審核本人提出的借款和信用卡申請(qǐng)、審查您的工作申請(qǐng)等。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看個(gè)人信用報(bào)告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。在這種制度安排下，只要符合法律的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)就可以向其提供信用報(bào)告，不再需要個(gè)人的書面授權(quán)。

本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看信用報(bào)告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權(quán)。

(5)對(duì)現(xiàn)在外界流傳的說只要花錢就可消除不良信息，這個(gè)是否可信？

不可信?！稐l例》第二十二條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，并采取有效技術(shù)措施保障信息安全。”在技術(shù)層面，個(gè)人的信息是通過專線從商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)傳送到金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，在這個(gè)過程中，沒有任何人為的干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。整個(gè)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)采用了先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)。

同時(shí)，《條例》賦予國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)和國務(wù)院的規(guī)定，履行對(duì)征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)，從制度和監(jiān)督管理上保證個(gè)人信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性，確保信息安全。

花錢消除不良信息是利用了人們不懂、不了解征信機(jī)制和僥幸的心理，大家不要相信這樣的話，否則就會(huì)上當(dāng)受騙。

(6)如何提高個(gè)人信用報(bào)告質(zhì)量？

信用是每個(gè)人都擁有的一筆實(shí)實(shí)在在的財(cái)富，但這筆財(cái)富不是一朝一夕就能獲得的，它需要靠每個(gè)人在日常生活中慢慢地積累。從這個(gè)意義上說，“我的信用我做主”。

提高個(gè)人信用報(bào)告質(zhì)量，要在日常生活中注意養(yǎng)成良好的意識(shí)和習(xí)慣，從根本上避免因出現(xiàn)不良信息而給自己造成的不利影響。

首先是注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，對(duì)于日常消費(fèi)、貸款和各類繳費(fèi)，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠為本，恪守信用，樹立良好的信用意識(shí)。

其次是妥善安排有關(guān)信貸活動(dòng)，并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時(shí)還款。

如果目前自己的信用報(bào)告中存在不良信息，那么首先是要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄，其次是盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。

附2：企業(yè)信用報(bào)告查詢方式

查詢要求：企業(yè)法定代表人本人或委托經(jīng)辦人

查詢方式：通過全國各地人行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行人工查詢

申請(qǐng)材料：

（一）企業(yè)法定代表人查詢企業(yè)信用報(bào)告時(shí)，應(yīng)提供：

1.本人有效身份證件原件和復(fù)印件；2.企業(yè)的有效注冊(cè)登記證件（工商營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人登記證等）原件和復(fù)印件；3.機(jī)構(gòu)信用代碼證或組織機(jī)構(gòu)代碼證原件和復(fù)印件；4.《企業(yè)信用報(bào)告查詢申請(qǐng)表》。

所提供的復(fù)印件均應(yīng)加蓋企業(yè)公章。

（二）企業(yè)法定代表人委托經(jīng)辦人代理查詢企業(yè)信用報(bào)告時(shí)，應(yīng)提供：

1.經(jīng)辦人有效身份證件原件和復(fù)印件；2.法定代表人有效身份證件原件和復(fù)印件；3.企業(yè)的有效注冊(cè)登記證件（工商營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人登記證等）原件和復(fù)印件；4.機(jī)構(gòu)信用代碼證或組織機(jī)...

每年1月1日到6月30日工商要求所有的企業(yè)進(jìn)行信息公示，就是通過工商網(wǎng)站進(jìn)行企業(yè)信息填報(bào)。其實(shí)這些信息填報(bào)都需要我們填報(bào)人員注意很多問題的，要不到時(shí)候被工商抽查到了，就要被列為異常經(jīng)營名錄。下面就這些問題和大家一起分享一下重要的問題，希望這些信息對(duì)您以后在工商中有用。

一、認(rèn)繳出資額的概念：認(rèn)繳出資額是指企業(yè)的法定注冊(cè)資本，注冊(cè)資本是企業(yè)根據(jù)企業(yè)章程規(guī)定應(yīng)繳的注冊(cè)金。 認(rèn)繳出資額由實(shí)繳出資和應(yīng)繳出資兩個(gè)部分組成。

二、實(shí)繳出資額：歷年來每次實(shí)際驗(yàn)資的注冊(cè)資本之和。

三、認(rèn)繳出資額不等于認(rèn)繳出資，實(shí)繳出資額不等于實(shí)繳出資。

舉例說明： 光晨公司注冊(cè)于2011年注冊(cè)資本10萬 實(shí)繳注冊(cè)資本為3萬，出資時(shí)間為：2011年10月12日， 出資比例：A60%，B 40%， 光晨又在2013年5月4日出資7萬元補(bǔ)齊剩下的7萬元注冊(cè)資本，公司由于需要在2016年3月11日將注冊(cè)資本股東同比例由10萬元增到1000萬元，約定2021年10月26日之前到位剩下的990萬注冊(cè)資本,2017年1月2日，做了股權(quán)變更，A的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給C，B的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給D。

總結(jié)：認(rèn)繳出資額：所有的實(shí)繳出資加上應(yīng)繳出資 ， 認(rèn)繳出資時(shí)間：按照最后一次約定的時(shí)間。

如果是已經(jīng)全部實(shí)繳了就按照最后一次實(shí)繳時(shí)間。

實(shí)繳出資額：所有歷年來的實(shí)繳之和，出資時(shí)間：按照最后一次實(shí)繳出資時(shí)間所有情況都通用，一家公司進(jìn)行過很多次股權(quán)變更，最后的股東認(rèn)繳出資額，實(shí)繳出資額都適應(yīng)上述規(guī)則。

四、以后每年信息公示之前，先輸入公司名字查看最新的工商自己向外公布的信息， 同時(shí)打開上一年度的信息公示，然后秒掃第一、工商公布注冊(cè)資本（和公示系統(tǒng)內(nèi)所有股東認(rèn)繳出資額之和是否一致，有兩種情況），

2、工商公布股東及出資信息，如果和公示系統(tǒng)一致無需更改，如果不一致，有兩種情況。 3、工商公布的 變更信息，兩種情況舉例說明：17年公示16年度的信息，假如你看到對(duì)方的變更時(shí)間為17年，16年度的公示無需更改，假如你看到變更信息是16年的，就需要更改。