DoNews5月11日消息（記者向密）在消費(fèi)升級的大背景下，餐飲消費(fèi)與服務(wù)在線化趨勢明顯。近日，美團(tuán)大眾點(diǎn)評數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的《2016中國吃貨幸福指數(shù)大數(shù)據(jù)報告》顯示，三四線吃貨更愛團(tuán)購，一二線城市更愛預(yù)訂外賣。

例如，根據(jù)來源于開通團(tuán)購?fù)赓u等在線業(yè)務(wù)商戶比例的便捷指數(shù)來看，餐飲在線消費(fèi)中，團(tuán)購覆蓋率為58%，即超過一半的中國餐廳提供團(tuán)購服務(wù)。相對主打優(yōu)惠的團(tuán)購而言，根據(jù)便捷指數(shù)來看，餐飲在線服務(wù)中，外賣和在線預(yù)訂的覆蓋率分別為18.9%和12.2%，顯示出外賣和在線預(yù)訂市場依然處于增長期；同時，外賣和在線預(yù)訂業(yè)務(wù)主要集中在北京、上海、南京、杭州等一二線城市。

報告分析認(rèn)為，一方面，源于興起最早的團(tuán)購模式滿足了大量人群尋求優(yōu)惠的心理訴求。從城市分布來看，大量的三四線城市團(tuán)購覆蓋率甚至超過了一二線大城市，例如襄陽、邯鄲、宿遷等都是團(tuán)購高覆蓋城市。另一方面，一二線城市生活節(jié)奏快，城市出行成本高，外賣作為到店消費(fèi)的替代方式，有效地提升了吃貨們的工作效率，且增加了選擇面；在線預(yù)訂則是由于一二線城市中高端餐廳數(shù)量較多，預(yù)訂業(yè)務(wù)滿足了商務(wù)宴請、重大活動的提前組織訴求。

同時，《2016中國吃貨幸福指數(shù)大數(shù)據(jù)報告》還發(fā)布了“吃貨幸福城市排行榜”。排名前十位的城市分別是：南京、北京、深圳、廣州、廈門、紹興、杭州、上海、蘇州、沈陽。

報告指出，在消費(fèi)升級的趨勢下，中國城市餐飲格局正在改變：以南京為首的準(zhǔn)一線城市餐飲綜合實(shí)力強(qiáng)，作為吃貨幸福城市正在崛起；以重慶為代表的部分傳統(tǒng)美食城市餐飲品類守舊，收入與消費(fèi)價格不平衡，失守吃貨幸福城市城池；京滬廣深菜系豐富，一線城市依然是吃貨幸福城市的代表中堅(jiān)。同時，以預(yù)訂、外賣、團(tuán)購為代表的餐飲O2O化提高了城市吃貨的幸福感，讓餐飲消費(fèi)更平等。

《2016中國吃貨幸福指數(shù)大數(shù)據(jù)報告》由美團(tuán)大眾點(diǎn)評數(shù)據(jù)研究院選取2015年經(jīng)濟(jì)總量排名靠前的100個城市作為研究對象，根據(jù)口碑指數(shù)、需求指數(shù)、等待指數(shù)、饕餮指數(shù)、便捷指數(shù)、覆蓋指數(shù)、親民指數(shù)七大細(xì)分指標(biāo)進(jìn)行加權(quán)獲得。

吃貨幸福指數(shù)模型

這些數(shù)據(jù)的背后，是美團(tuán)大眾點(diǎn)評13年來積累的海量數(shù)據(jù)而建立的大數(shù)據(jù)模型，以及數(shù)億用戶產(chǎn)生的動態(tài)數(shù)據(jù)。美團(tuán)大眾點(diǎn)評數(shù)據(jù)研究院在此基礎(chǔ)上進(jìn)行挖掘與梳理，并最終產(chǎn)出有價值的大數(shù)據(jù)信息。

準(zhǔn)一線城市崛起南京吃貨最幸福

根據(jù)美團(tuán)大眾點(diǎn)評數(shù)據(jù)研究院統(tǒng)計綜合吃貨幸福指數(shù)來看，準(zhǔn)一線城市在餐飲上的發(fā)展水平和一線城市旗鼓相當(dāng)，南京超過所有城市位列吃貨幸福指數(shù)第一位，而其他城市如廈門、紹興、杭州甚至超越了上海。

準(zhǔn)一線城市吃貨的幸福感主要來源于購買力。根據(jù)美團(tuán)大眾點(diǎn)評數(shù)據(jù)研究院統(tǒng)計吃貨親民指數(shù)（可支配收入／餐飲消費(fèi)）來看，準(zhǔn)一線城市在收入與餐飲消費(fèi)比上更加具有優(yōu)勢。按照2015年城鎮(zhèn)居民可支配收入來看，蘇州、南京和無錫的吃貨可外出就餐的次數(shù)分別為1081次、1065次和1028次，相比之下，上海的吃貨外出就餐的次數(shù)僅為927次。這意味著，蘇州的吃貨一年中可外出就餐次數(shù)比上海吃貨多達(dá)150次，每個月超過12次。

并且，準(zhǔn)一線城市吃貨更愛美食。根據(jù)美團(tuán)大眾點(diǎn)評數(shù)據(jù)研究院統(tǒng)計吃貨需求指數(shù)來看，在所有城市到店消費(fèi)中，美食成為第一大需求。例如，以溫州、廈門、成都為代表的準(zhǔn)一線城市的需求明顯高于三四線城市，也高于北上廣深一線城市。

以《2016中國吃貨幸福指數(shù)大數(shù)據(jù)報告》的冠軍城市南京為例，可以看出南京在收入與消費(fèi)的平衡、菜系的豐富度、美食評價、美食需求等方面都具有較大優(yōu)勢。

例如，在南京，衡量餐廳評價的口碑指數(shù)為94，餐廳質(zhì)量整體較高；衡量美食需求的需求指數(shù)為96，城市居民的美食需求比其他城市更加旺盛；衡量開通團(tuán)購、外賣等在線業(yè)務(wù)商戶比例的便捷指數(shù)為97，顯示出餐飲業(yè)在線化程度高，與北京、上海等互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)的一線城市相仿；吃貨成本低，按照2015年城鎮(zhèn)居民可支配收入計算可外出就餐超過1000次，僅次于同省的蘇州。

傳統(tǒng)美食城市陷落重慶吃貨負(fù)擔(dān)重

根據(jù)美團(tuán)大眾點(diǎn)評數(shù)據(jù)研究院統(tǒng)計綜合吃貨幸福指數(shù)來看，重慶、成都、西安等傳統(tǒng)美食城市排名分別為66名、28名和35名，均未進(jìn)入吃貨幸福城市十強(qiáng)，著實(shí)令人意外。

尤其以人們心目中的美食之都重慶來看，在吃貨幸福城市百強(qiáng)排名中甚至居于中后位置，原因何在？從報告的七大細(xì)分指標(biāo)來看，重慶的排名主要受親民指數(shù)和覆蓋指數(shù)拖累。從親民指數(shù)（可支配收入／餐飲消費(fèi)）來看，按照2015年城鎮(zhèn)居民可支配收入計算，重慶吃貨可外出就餐約550次，約為南京的1/2；從來源于人均餐廳擁有量的覆蓋指數(shù)來看，雖然重慶餐飲業(yè)發(fā)達(dá)，但由于重慶人口數(shù)量位列全國城市之首——常住人口超過3000萬——導(dǎo)致每萬人餐廳擁有量低于全國平均。

此外，重慶的口碑指數(shù)為81，也遠(yuǎn)低于南京的口碑指數(shù)94。報告分析認(rèn)為，重慶以川菜為核心，菜系分類中火鍋占20%，川菜占20%，另外加上特色小吃，留給其他菜系的空間有限，菜系的單一化發(fā)展限制了更多元化的吃貨需求；同時，川菜本身就是用戶評價的洼地，重視口感的本地菜系在整體服務(wù)品質(zhì)上的投入不足，導(dǎo)致整體餐飲口碑略低。其他傳統(tǒng)菜系及海外菜系的商戶比例較低，川湘菜更注重口感，且本地商戶中服務(wù)品質(zhì)投入不足，導(dǎo)致用戶評價較低。

事實(shí)上，不僅是重慶、西安這些傳統(tǒng)美食城市，以昆明為代表的二線省會城市也是如此：一方面，作為省內(nèi)資源聚集地，人口流入主要來自本省，所以菜系更具本省特色；另一方面，本省菜系又沒有像川湘菜那樣普及，忽略了菜系發(fā)展的外延性和包容性。

報告認(rèn)為，這些城市由于菜系單一吃貨選擇少，經(jīng)濟(jì)水平較弱影響餐飲消費(fèi)能力，人口基數(shù)龐大導(dǎo)致餐飲供需不平衡，都拖累了地方吃貨的幸福感。

京滬廣深菜系豐富吃貨時間成本高

根據(jù)《2016中國吃貨幸福指數(shù)大數(shù)據(jù)報告》來看，一線城市美食資源非常密集，吃貨們的選擇面很廣。例如，以根據(jù)菜系數(shù)量和商戶分布統(tǒng)計得出的饕餮指數(shù)為例，北京為100，深圳為99，上海為97，粵菜大本營廣州為93，相對最低。一線城市的饕餮指數(shù)均超過了傳統(tǒng)美食城市，例如重慶的饕餮指數(shù)為84，西安為73，長沙為74，顯示出一線城市菜系多樣性非常豐富。

報告認(rèn)為，除了菜系多樣性這一共同優(yōu)勢外，京滬廣深在餐飲上各有優(yōu)勢，上海和北京的餐飲互聯(lián)網(wǎng)化更普及，廣州的餐飲消費(fèi)更親民，深圳的餐飲消費(fèi)相對不擁擠。

同時，報告指出，一線城市的劣勢在于人口眾多且好餐廳排隊(duì)嚴(yán)重，因此吃貨的等待時間成本偏高。例如從綜合預(yù)訂、排隊(duì)用戶的等待時間得出的等待指數(shù)來看，上海為73、廣州為81、北京為83、深圳為84。以等待成本最高的上海為例，這意味著，超過55%的上海吃貨為吃上一頓美味排隊(duì)時間超過半小時。

消費(fèi)與服務(wù)在線化餐飲O2O讓吃貨更幸福

在消費(fèi)升級的大背景下，餐飲消費(fèi)與服務(wù)在線化趨勢明顯。報告指出，三四線吃貨更愛團(tuán)購，一二線城市更愛預(yù)訂外賣。

根據(jù)便捷指數(shù)（來源于開通團(tuán)購?fù)赓u等在線業(yè)務(wù)商戶比例）來看，餐飲在線消費(fèi)中，團(tuán)購覆蓋率為58%，即超過一半的中國餐廳提供團(tuán)購服務(wù)。這源于興起最早的團(tuán)購模式滿足了大量人群尋求優(yōu)惠的心理訴求。從城市分布來看，大量的三四線城市團(tuán)購覆蓋率甚至超過了一二線大城市，例如襄陽、邯鄲、宿遷等都是團(tuán)購高覆蓋城市。

相對主打優(yōu)惠的團(tuán)購而言，根據(jù)便捷指數(shù)來看，餐飲在線服務(wù)中，外賣和在線預(yù)訂的覆蓋率分別為18.9%和12.2%，顯示出外賣和在線預(yù)訂市場依然處于增長期；同時，外賣和在線預(yù)訂業(yè)務(wù)主要集中在北京、上海、南京、杭州等一二線城市。報告分析認(rèn)為，一二線城市生活節(jié)奏快，城市出行成本高，外賣作為到店消費(fèi)的替代方式，有效地提升了吃貨們的工作效率，且增加了選擇面；在線預(yù)訂則是由于一二線城市中高端餐廳數(shù)量較多，預(yù)訂業(yè)務(wù)滿足了商務(wù)宴請、重大活動的提前組織訴求。

　文/薛洪言

　　第三方支付的快速滲透、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)布局掃碼支付、便捷支付相關(guān)的金融科技技術(shù)持續(xù)進(jìn)步，在各種因素的推動下，無現(xiàn)金社會正加速向我們走來。

　　資金流通是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的潤滑劑，主流支付手段的非現(xiàn)金化，其影響絕不僅僅是支付體驗(yàn)的優(yōu)化，還會帶來貨幣統(tǒng)計口徑的變動，也必然會加速各類金融業(yè)務(wù)和模式的重構(gòu)。某種程度上，對于無現(xiàn)金社會，不得不慎重待之。

　　在本文中，筆者嘗試從幾個方面設(shè)想一下無現(xiàn)金社會可能帶來的新問題，權(quán)作拋磚引玉之言。當(dāng)然，只是猜想而已。

　　貨幣口徑失真及貨幣政策失靈風(fēng)險

　　談到貨幣供應(yīng)，一般有三個概念，分別為M0、M1和M2。一般認(rèn)為，M0是狹義的貨幣供應(yīng)；M1是現(xiàn)實(shí)的貨幣供應(yīng)，可直接用于支付；M2是潛在的貨幣供應(yīng)，因?yàn)槠渲械亩ㄆ诖婵詈蛢π畲婵畈皇羌磿r的購買力。

　　在無現(xiàn)金社會中，M0的占比會越來越低，該指標(biāo)也就越來越不重要。那誰的占比會增加呢？M1還是M2？

　　關(guān)鍵是替代性的支付工具是誰？如果銀行卡成為主流的電子支付手段，對應(yīng)的應(yīng)該是M1；如果第三方支付賬戶中的貨幣基金，如余額寶、零錢寶等成為主流的支付工具，則對應(yīng)的是M2中的非存款類金融機(jī)構(gòu)存款；如果信用卡和螞蟻花唄、蘇寧任性付等消費(fèi)金融產(chǎn)品成為主流的支付工具，則并不在央行的貨幣統(tǒng)計口徑之中。

　　基于目前的趨勢來看，包括信用卡在內(nèi)的消費(fèi)金融產(chǎn)品成為主流支付工具的概率更大，而此類工具并未被統(tǒng)計到央行貨幣口徑之中，會使貨幣統(tǒng)計口徑與社會中的真實(shí)購買力脫節(jié)，統(tǒng)計口徑小于真實(shí)購買力。

　　舉個例子，央行統(tǒng)計的即時購買力M1約為50萬億元人民幣，而考慮到大量的消費(fèi)金融產(chǎn)品（尤其是其分期功能）的存在，社會真實(shí)的購買力可能在60萬億元左右，這種真實(shí)貨幣供應(yīng)的增大可能會帶來潛在的通脹風(fēng)險。

　　除此之外，實(shí)際購買力結(jié)構(gòu)的變化還會對現(xiàn)有的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制帶來影響。央行的貨幣政策，大致分為調(diào)整利率的價格政策和調(diào)整貨幣供應(yīng)量的數(shù)量政策。

　　央行調(diào)整貨幣供應(yīng)量，一般通過調(diào)整基礎(chǔ)貨幣和貨幣乘數(shù)兩個手段進(jìn)行，其主要媒介是存款性金融機(jī)構(gòu)，影響的主要是銀行存款。而在無現(xiàn)金社會中，真實(shí)的購買力隱藏在消費(fèi)金融產(chǎn)品而非銀行存款中，便會導(dǎo)致央行的數(shù)量型工具在特定情境下失去效果。

　　支付工具進(jìn)化與金融業(yè)態(tài)重構(gòu)的潛在影響

　　回顧支付工具的演變歷程，從快捷支付、到掃碼支付、再到Amazon Go推出的“買完即走”的自動支付模式創(chuàng)新，貨幣的電子化程度一直在層層深入。貨幣作為一切經(jīng)濟(jì)活動的媒介，貨幣形式的改變必將對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生深刻影響，并反過來改變金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用場景和業(yè)務(wù)模式，某種程度上甚至完成對行業(yè)的重構(gòu)。

　　不妨以物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及對支付行業(yè)數(shù)字化進(jìn)程的促進(jìn)為例來開這個腦洞。智能手機(jī)的普及使得手機(jī)成為第三方支付的主要載體，推動了第三方支付行業(yè)開啟了第一波繁榮發(fā)展階段。

　　而隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步成熟和普及，支付領(lǐng)域有望進(jìn)入“萬物皆載體”的新階段，智能手環(huán)、手表、汽車、空氣凈化器、冰箱、空調(diào)、電視等都可以成為支付的“賬戶載體”和“受理終端”，作為貨幣電子化的重要表現(xiàn)形式，支付清算在更廣泛范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化和虛擬化，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展再上新臺階。

　　對支付行業(yè)而言，“萬物皆載體”要求重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，針對特定交易場景實(shí)現(xiàn)無驗(yàn)證式支付，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自動化訂購的目的，同時還要在便捷和安全上面尋找均衡點(diǎn)。此外，正如智能手機(jī)作為支付載體，為手機(jī)制造企業(yè)布局第三方支付帶來機(jī)遇一樣，“萬物皆載體”時代的來臨將為更多的跨界巨頭進(jìn)入支付行業(yè)提供機(jī)遇窗口，屆時，目前穩(wěn)固的市場競爭格局有望再次重塑。

　　對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，“萬物皆載體”意味著“萬物皆是數(shù)據(jù)源”，數(shù)據(jù)源極速擴(kuò)容后，基于大數(shù)據(jù)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型將大大推動信用評價的透明化和營銷方式的智能化。

　　屆時，信用融資變得更為容易，風(fēng)控能力或不再是貸款類企業(yè)的核心競爭力，基于場景和體驗(yàn)基礎(chǔ)上的客戶黏性成為致勝的關(guān)鍵。而營銷手段的智能化，則有望改變目前粗放式的無差異投放的營銷手段，在大幅降低營銷成本的同時提升營銷精準(zhǔn)度。

　　對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，金融業(yè)態(tài)的重構(gòu)以及金融業(yè)務(wù)與場景的高度融合，需要重新評估現(xiàn)有機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式的有效性。舉例來講，在萬物載體的模式下，支付行為的參與者不再局限于銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)，智能硬件制造者等更多的跨界巨頭也將成為重要一環(huán)。

　　屆時，該如何界定被監(jiān)管主體？如何界定被監(jiān)管金融業(yè)務(wù)？如何確保在保證監(jiān)管效率的前提下減少監(jiān)管空白和監(jiān)管套利的現(xiàn)象？都是新形勢下監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要應(yīng)對的新問題。

　　金融強(qiáng)監(jiān)管時代，效率與安全的再平衡

　　2017年7月中旬結(jié)束的全國金融工作會議，對金融監(jiān)管提出了一些新的要求，金融業(yè)正迎來金融監(jiān)管新時代。

　　在機(jī)構(gòu)層面，設(shè)立國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會，是適應(yīng)金融業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營大趨勢的監(jiān)管應(yīng)對措施。同時，對于強(qiáng)化金融監(jiān)管，金融工作會議有三個比較新的提法：

　　一是強(qiáng)調(diào)“所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管”，即所謂的無死角監(jiān)管。

　　二是強(qiáng)調(diào)“更加重視行為監(jiān)管”，注重從被監(jiān)管主體的金融行為屬性來對應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，大大降低監(jiān)管套利的空間。

　　三是強(qiáng)調(diào)“有風(fēng)險沒有及時發(fā)現(xiàn)就是失職、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險沒有及時提示和處置就是瀆職”，即監(jiān)管問責(zé)。

　　在強(qiáng)監(jiān)管及監(jiān)管問責(zé)的新形勢下，面對無現(xiàn)金社會等新技術(shù)、新業(yè)態(tài)的降臨，如何把握好安全與效率的平衡，無疑也會成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要面臨的一個挑戰(zhàn)。

　　對于新技術(shù)與舊業(yè)態(tài)的沖突與合作，站在從業(yè)者的角度看，主要是一個資源與利益的重新分配問題，大家爭的，無非是在未來的行業(yè)格局中，誰的份額大一些，誰的利益多一些。

　　而站在監(jiān)管和政策層面去看，更多的則是一個效率與安全的問題，新技術(shù)通常會提升行業(yè)效率，政策是歡迎的，但也會再帶來很多不確定性，如對現(xiàn)有模式的沖擊可能會產(chǎn)生安全的問題，需要綜合考量，既要預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生，又不能因?yàn)楸O(jiān)管因素削弱本國金融科技企業(yè)的國際競爭力。

　　問題在于，安全與效率，幾乎是一對永遠(yuǎn)的矛盾統(tǒng)一體，既相輔相成，又對立統(tǒng)一，最難的就是平衡度的把握。

　　若過于強(qiáng)調(diào)安全和風(fēng)險防控，則可能會延緩無現(xiàn)金社會的到來速度，甚至對支付機(jī)構(gòu)和銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新乃至生存發(fā)展都帶來較大影響；若從效率的角度出發(fā)，創(chuàng)新和便捷性是沒有問題，但又難免會帶來一些安全上的隱患。

　　談四點(diǎn)建議，權(quán)作拋磚引玉之言

　　這種情境下，筆者從個人角度談四點(diǎn)建議，權(quán)作拋磚引玉之言。

　　一是大力發(fā)展監(jiān)管科技。

　　綜合利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)大幅提升監(jiān)管效率，提高監(jiān)管能力和覆蓋范圍。就現(xiàn)階段來看，在對部分互金機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中，已經(jīng)出現(xiàn)了基于系統(tǒng)對接和公開數(shù)據(jù)挖掘的風(fēng)險預(yù)警體系，這屬于監(jiān)管科技的初步應(yīng)用。

　　隨著更多數(shù)據(jù)信息的接入和人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，監(jiān)管科技還應(yīng)有更多的表現(xiàn)形式，比如推動金融業(yè)務(wù)對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用速度，充分利用區(qū)塊鏈的不可篡改特性，降低違規(guī)行為發(fā)生概率。

　　二是借鑒監(jiān)管沙盒思路，實(shí)現(xiàn)安全與效率的動態(tài)平衡。

　　通過沙盒測試，一方面可以在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的控制下實(shí)現(xiàn)小范圍內(nèi)的真實(shí)環(huán)境測試，在沙盒測試中，受測試者不因測試本身而喪失任何合法的權(quán)益；另一方面，沙盒測試可以為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供清晰的視角來看待監(jiān)管規(guī)定與金融創(chuàng)新的辯證關(guān)系，及時發(fā)現(xiàn)因限制創(chuàng)新而有損消費(fèi)者長遠(yuǎn)利益的監(jiān)管規(guī)定，并第一時間調(diào)整，真正讓適度監(jiān)管、包容監(jiān)管等創(chuàng)新監(jiān)管精神落地。

　　三是實(shí)施分類監(jiān)管策略。

　　細(xì)分不同業(yè)態(tài)、不同機(jī)構(gòu)甚至不同業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險概率，針對性實(shí)施不同的監(jiān)管策略。這里，可以借鑒第三方支付行業(yè)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，為兼顧賬戶實(shí)名制要求和便捷支付的效率要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對個人銀行賬戶和支付賬戶實(shí)施了分類管理，賬戶開立時要求越嚴(yán)格，賬戶功能便越齊全，反之則反之。

　　同時，在支付環(huán)節(jié)，按照“大額支付側(cè)重安全、小額支付側(cè)重便捷”的管理思路，在要求大額支付必須采用多重認(rèn)證方式確保安全的同時，也允許在“云閃付”、“掃碼付”等小額便捷支付中采用免密方式。

　　四是正視貨幣口徑和貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的潛在變化，對貨幣政策有效性進(jìn)行實(shí)時評估，并作動態(tài)調(diào)整。 

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AlphaGo在代表最高水平的智力游戲圍棋與人類頂尖選手對決，但凡虛心一點(diǎn)的科學(xué)家都明白，這不過是個100萬美金的超值廣告。

而從媒體到普通民眾，都擔(dān)心某一天AI具備自我意識后，在高速進(jìn)化中全面超越人類。

這根本是孤陋寡聞的恐慌。

哲學(xué)上有一個懸而未決的問題，意識和智能產(chǎn)生自大腦，但是意識和智能能夠理解大腦本身嗎?

索羅斯在他著名的通俗著作《金融煉金術(shù)》開篇提到了一個問題，所有能被人類主觀意識影響的東西，都不具備“客觀性”(這句話請讀三遍想三遍)，因?yàn)椤胺瓷硇浴痹恚杏腥祟悈⑴c和影響的活動，從金融投機(jī)所屬的經(jīng)濟(jì)學(xué)到預(yù)測社會發(fā)展的歷史和人文類科學(xué)，都不具備真正的規(guī)律。某種程度上它們本質(zhì)上都是偽科學(xué)。

這句論斷讓筆者印象尤其深刻。從量子力學(xué)主宰的微觀世界被驗(yàn)證了無數(shù)次的“不確定性原理”，到索羅斯的“反身性”原理，背后揭示了一個深刻的規(guī)則：人不能跳出“人的視角”去驗(yàn)證人。

“不畏浮云遮望眼，只緣身在此山中”

人工智能大家都在追風(fēng)談deeplearning，也就是程序員設(shè)計算法，訓(xùn)練計算機(jī)群從海量數(shù)據(jù)中習(xí)得 “特征”，也是這次AlphaGo不同以往圍棋軟件的地方，它能夠與頂尖高手的大量切磋練習(xí)中“自動學(xué)習(xí)”提高技術(shù)。但是AlphaGo習(xí)得的那點(diǎn)“人工智能”與人類所真正代表的強(qiáng)人工智能相比，還有兩個巨大的門檻。

第一個問題，歸根結(jié)底，人是不是一部自動反應(yīng)的機(jī)器?

《生活大爆炸》里有一個男主角叫SheldonCooper，他很萌，但卻是對情境感知能力較差，并伴隨著嚴(yán)重強(qiáng)迫癥。

社交困難、溝通困難、固執(zhí)或狹窄興趣。類似SheldonCooper的人，在幼年時，會經(jīng)常遇到這樣的尷尬：

–孩子沒有交作業(yè)，老師很生氣，便諷刺地說道：

–老師：“狗把你的作業(yè)吃掉了嗎?”

–孩子：“老師的狗會吃掉紙?”

孩童是因?yàn)椴荒芾斫饫蠋煹奶釂柖３殖聊?，并會認(rèn)為老師有養(yǎng)狗、而且狗會吃紙。但老師想要表達(dá)的其實(shí)是“你忘記交作業(yè)了”，而孩童本身沒有辦法了解這類的隱喻。

世界上真實(shí)存在著這樣一群人?，F(xiàn)代精神病學(xué)指出，這是一種溫和的自閉癥叫阿斯伯格綜合癥(Aspergersyndrome)，不同于一般自閉癥， Aspergersyndrome保有社交的意愿卻缺乏相關(guān)的能力，他們看起來像“機(jī)器人”，但大多心智正常。

Aspergersyndrome 從某種程度上反映了人類心智并不神圣，是有跡可循的。而認(rèn)知心理學(xué)的發(fā)展，卻越來越向人們揭示一個可能的結(jié)論，無論是自閉癥患者、阿斯伯格綜合癥患者、還是普通人，實(shí)際上都是基本自動的機(jī)器。

神經(jīng)科學(xué)家安東尼奧·R。達(dá)馬西奧所著述《SelfComestoMind》(自我在大腦當(dāng)中是怎么生成的)中認(rèn)為，通常人們混淆了 emotion(直覺情緒)和feeling(感受)。“我覺得怎么樣，我覺得受委屈了，我覺得被尊重了”，這種“我的feeling”是杜撰的、虛假的。

一個比較典型的例子，這也是原來心理學(xué)經(jīng)常引用的故事，在加拿大做的實(shí)驗(yàn)。在一個石橋上和一個鐵橋上招募一幫人去談戀愛，隨機(jī)抽取一對一對去談。石橋因?yàn)楹軋?jiān)固，有風(fēng)也不會晃。鐵橋是鐵索橋，是吊橋，有風(fēng)就會晃。因?yàn)橐换尉蜁o張，緊張恐懼是一個 emotion，恐懼來的時候又帶來什么呢，內(nèi)部是腎上腺素分泌;外部的表現(xiàn)，比如瞳孔放大，面部會發(fā)紅，鼻孔會擴(kuò)張，有各種各樣的表現(xiàn)。

但是很有意思是，緊張的外在表現(xiàn)和愛情出現(xiàn)的外在表現(xiàn)是一致的。理論上講，環(huán)境不應(yīng)該對你是不是對對方有好感能夠產(chǎn)生影響，不管你是在石橋上跟人談戀愛，還是在晃動的鐵橋跟人談戀愛，理論上講，你愛上對方的幾率是差不多的。但一個很有意思的現(xiàn)象是，在晃動的鐵橋上愛上對方的幾率大大超過在一個穩(wěn)定的石橋上，因?yàn)閯偛胖v的 feeling部分，就是這個自我部分，它不知道emotion 出了什么事兒，它只是去讀取。它讀取的數(shù)據(jù)是，原來所有的征兆，所有的征兆符合談戀愛的特征，我就一定愛上對方了，我既然愛上對方了，我就一定要真的去愛她，因?yàn)槿绻矣X得我是，而又沒有真的去愛的時候，又會出現(xiàn)另一個，叫做認(rèn)知失調(diào)。這樣的話，他就以為自己是這樣的，就那樣去做了。這是真實(shí)研究的成果。

之前人們認(rèn)為emotion就是 feeling，達(dá)馬西奧研究發(fā)現(xiàn)不是，emotion不能改變，見到什么樣的情況你就會產(chǎn)生怎樣的反應(yīng)，是下意識的，是不能控制的。而feeling是“我” 在作怪，受這個所謂的“我”來控制的，它首先讀取emotion的數(shù)據(jù)，經(jīng)過處理之后告訴“我”，我感受到了什么。

“處理”的過程十分關(guān)鍵，它能否被模擬，與實(shí)現(xiàn)真正的人工智能息息相關(guān)，這是人工智能已有部分答案(比如deeplearning )的第一個重大問題。而所謂的“我”，自我意識甚至自由意志都是幻覺，是假的，不存在。我們實(shí)際上是個基本自動的機(jī)器，99.9% 自動處理的機(jī)器，只不過這個機(jī)器有一個特別特殊的軟件，就監(jiān)控這個機(jī)器本身的“我”。

身體是遍布傳感器(耳鼻口舌目身體，聽覺嗅覺味覺觸覺視覺)的硬件，又運(yùn)行著一個產(chǎn)生“自我”的軟件，從某種程度上來說，我們確實(shí)只是機(jī)器人。

但“自我意識”是如何產(chǎn)生的，目前還沒有徹底搞清楚，也是人工智能最重要的、且尚無頭緒的問題。

第二個問題，100%的正確誕生不了真正的智能

所見與真實(shí)有很大的狹隘和偏差。

普通人的視力系統(tǒng)就是一種用于獲取和分析可見光的信息接收系統(tǒng)，倘若缺少一類，或是性能不足，就會發(fā)生：盲人無法感知光線、色盲缺乏分辨色彩的能力、健全人的眼睛看不見紫外線、紅外線，分辨不出偏振光……但真正的，健全人看待世界的方式其實(shí)與盲人摸象別無二致。

一個已知的事實(shí)是地球面向太陽的區(qū)域每平方厘米每秒會穿過大約650億個來自太陽的中微子，然而由于缺乏感知能力，不僅人類自身無法察覺。比如我們所謂的 “錯覺”，錯覺是在已獲取信息的基礎(chǔ)上，進(jìn)行額外加工所獲得的認(rèn)知，有一個非常著名的例子就是卡尼薩三角形錯覺;錯誤則是計劃之外發(fā)生的隨機(jī)突變。一些特殊的神經(jīng)性疾病將使得我們感知到與常人完全不同的世界，例如擁有斷續(xù)影像視覺(Cinematographic vision，一種罕見的精神異常現(xiàn)象)體驗(yàn)的人，大概會認(rèn)同芝諾關(guān)于飛矢不動的論斷所言非虛。

我們所謂的存在皆由我們的觀察而得，而我們的觀察方式存在先天性的漏洞。但奇妙的是，從感知、觀察、形成概念、到邏輯推理均存在缺陷的人類，實(shí)現(xiàn)了真正的智能。

圖靈開創(chuàng)了現(xiàn)代意義上的計算機(jī)科學(xué)，幾乎同時代，美妙而強(qiáng)大的人工智能其實(shí)早在50、60 年代就開始研究了，但一直沒有大的進(jìn)展。之前的研究重點(diǎn)是精確的數(shù)理統(tǒng)計與創(chuàng)新算法，直到人們把眼光從線性系統(tǒng)放到非線性系統(tǒng)，從邏輯編排到混沌系統(tǒng)，從機(jī)器到人。才取得了一些有限的進(jìn)展。比如模仿大腦神經(jīng)元多層鏈路循環(huán)遞進(jìn)處理信息的方式，誕生了時下火熱的深度學(xué)習(xí)。

計算機(jī)的發(fā)展，核心是邏輯門的堆疊帶來的超高效率和超高準(zhǔn)確性。100% 正確卻誕生不了智能。非線性系統(tǒng)、混沌理論指導(dǎo)下，即使目前流行的分布式計算、并行計算，還沒有真正有 “容錯”的能力。模擬錯誤的信息輸入，輸出錯誤的模型，能在下一次模型實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)模型本身的錯誤或局限，在沒有程序員沒有旁人主動干擾指出中習(xí)得 “錯誤”，并從中學(xué)習(xí)進(jìn)化。這需要部分拋棄冰冷的邏輯和理性，一場真正的哲學(xué)革命。

生命體是各種不同細(xì)胞的堆疊，涌現(xiàn)了意識、智能、情感、道德、乃至今天人類的一切，以至于反作用于現(xiàn)實(shí)世界本身。計算機(jī)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)人工智能的一天，必然也具備意識、情感、道德等表面上與 “智能”無關(guān)的東西，那時候恐怕就不是一種機(jī)器和工具，變成活生生的生命體，而我們成為了造物主，成為了上帝。

宇宙的圖像和大腦神經(jīng)元的圖像何其相似，真正人工智能的問世，筆者深信，那就是另一種創(chuàng)世。

作者：青山