作者：blockchain

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區(qū)塊鏈確實(shí)非常適合與征信結(jié)合，甚至可能從根本上改變我們對(duì)信用的理解。

一、傳統(tǒng)征信

首先讓我們看看傳統(tǒng)征信模型是怎樣的：

先看下美國(guó)FICO怎么給個(gè)人信用打分？

信用得分取決于五個(gè)維度：

1、信用償還歷史；

2、信用賬戶(hù)數(shù)；

3、使用信用卡年限；

4、使用的信用類(lèi)型；

5、新開(kāi)立的信用賬戶(hù)。

企業(yè)征信大同小異，也是綜合銀行信貸信息、稅收信息等不同維度的數(shù)據(jù)。凡是這種基于模型的大數(shù)據(jù)信用都反映了一個(gè)問(wèn)題，即信用的可靠程度取決于模型的可靠程度，信用不是一種直接的數(shù)據(jù)，而是一種間接的數(shù)據(jù)。

二、區(qū)塊鏈征信

如果是區(qū)塊鏈上的征信呢？很可能只基于直接的數(shù)據(jù)本身，即交易數(shù)據(jù)，而不需要綜合不同維度的信息。為何？因?yàn)閰^(qū)塊鏈的交易帶有時(shí)間箭頭，重復(fù)消費(fèi)的邊際成本不再等于零，而是正比于幣天銷(xiāo)毀。

幣天銷(xiāo)毀（Coin Days Destroyed）是區(qū)塊鏈的一個(gè)非常重要的概念，顧名思義，幣天銷(xiāo)毀等于每筆交易的金額（幣）乘以這筆交易距上一次交易所積累的時(shí)間（天），比如用戶(hù)花了一筆100天以前收到的10數(shù)字貨幣，這筆交易的幣天銷(xiāo)毀就是1000幣天。

將幣天銷(xiāo)毀作為區(qū)塊鏈交易的信用評(píng)價(jià)權(quán)重因子，既可防止刷客在兩個(gè)賬戶(hù)之間反復(fù)轉(zhuǎn)賬以刷信用，又可以防止差評(píng)師進(jìn)行大量小額交易以惡意差評(píng)。這是因?yàn)樵谝淮谓灰字校N(xiāo)毀的幣天越多，則信用評(píng)價(jià)的權(quán)重越高。當(dāng)刷客試圖給用兩個(gè)賬戶(hù)反復(fù)交易而刷好評(píng)時(shí)，第一次交易的評(píng)價(jià)是有效的，但歷史上累積的幣天在交易完成之時(shí)便已銷(xiāo)毀，當(dāng)進(jìn)行第二筆交易時(shí)，由于發(fā)生在第一次交易后不久，幣天積累非常之小，相應(yīng)地，對(duì)信用評(píng)價(jià)的貢獻(xiàn)微乎其微，其后所有交易的幣天銷(xiāo)毀之和同樣也非常之小，用戶(hù)利用同一筆錢(qián)反復(fù)給自己刷好評(píng)，不管進(jìn)行多少次，其最終效果與第一筆交易所帶來(lái)的信用評(píng)價(jià)幾乎一樣。同樣，將差評(píng)師試圖通過(guò)大量小額交易對(duì)用戶(hù)以惡意差評(píng)時(shí)，由于信用評(píng)價(jià)正比于幣天銷(xiāo)毀，由于交易的額度太小，同樣也幾乎不能對(duì)用戶(hù)的信用造成影響。

三、傳統(tǒng)信用評(píng)價(jià)模型（累加模型）

累加模型系指在原有的信用積分基礎(chǔ)上直接進(jìn)行加減，其模型表示如下：

<img src="https://pic4.zhimg/50/4cf1620979ecaed661c4090e52f8c4af_hd.jpg" data-rawwidth="103" data-rawheight="80" class="content_image" width="103">

其中：Rn、Rn-1分別表示區(qū)塊鏈用戶(hù)截止到第n、n-1次交易之后所獲得的信用得分，<img src="https://pic1.zhimg/50/6bc9f5d79f4bd210b0371095802ae5d2_hd.jpg" data-rawwidth="83" data-rawheight="27" class="content_image" width="83">

表示{差評(píng)，中評(píng)，好評(píng)}，即當(dāng)獲得“差評(píng)”時(shí)在原來(lái)信用積分的基礎(chǔ)上加上“-1”分，當(dāng)用戶(hù)獲得中評(píng)是就在原來(lái)信用積分的基礎(chǔ)上加“0”分，當(dāng)用戶(hù)獲得好評(píng)時(shí)在原來(lái)信用積分的基礎(chǔ)上加“+1”分。此評(píng)價(jià)模型能夠較直觀的呈現(xiàn)出交易者的信用積分并且操作起來(lái)也較為方便簡(jiǎn)單，在一定范圍內(nèi)為交易雙方提供了信用參考。但是由于沒(méi)有考慮到交易金額大小，導(dǎo)致用戶(hù)刷信用行為泛濫，同時(shí)由于沒(méi)有考慮區(qū)塊鏈時(shí)間戳等其他因素，使得交易的邊際成本接近于零，刷客可以在短時(shí)間內(nèi)制造大量虛假交易，使得誠(chéng)實(shí)交易者不能在一個(gè)公平的交易環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)。由于刷信用、刷差評(píng)這兩種行為模式的普遍存在，此模型很難反映區(qū)塊鏈交易者的真實(shí)信用值。

四、基于幣天銷(xiāo)毀的權(quán)值模型

權(quán)值模型系指用用戶(hù)所得的信用評(píng)價(jià)得分乘以該次交易的幣天銷(xiāo)毀再獲得用戶(hù)的最后信用值，其模型如下：

<img src="https://pic2.zhimg/50/e4448ad974b7ef3a25b72f702a934946_hd.jpg" data-rawwidth="182" data-rawheight="176" class="content_image" width="182">

Rn代表用戶(hù)的信用值得分，Ri為第i次交易時(shí)用戶(hù)所得的信用值，Wi為第i次交易時(shí)的幣天銷(xiāo)毀，Ci為第i次交易時(shí)的金額，Di為第i次交易距離上一次交易所積累的時(shí)間。