今日（9月27日），央行營(yíng)業(yè)管理部發(fā)布公告，完成對(duì)益博睿征信（北京）有限公司的企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)備案。

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案管理辦法》及有關(guān)規(guī)定，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部現(xiàn)完成對(duì)益博睿征信（北京）有限公司（統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：911101050592640276）的企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)備案。

中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部提示：完成備案辦理不視為對(duì)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)水平、內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理能力、IT技術(shù)實(shí)力、業(yè)務(wù)合規(guī)等方面的認(rèn)可或保證。

特此公告。

中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部

2018年9月27日

3個(gè)月前公示的情況

一、基本情況

機(jī)構(gòu)名稱

益博睿征信（北京）有限公司

注冊(cè)資本

1246萬(wàn)元

營(yíng)業(yè)場(chǎng)所

北京市朝陽(yáng)區(qū)酒仙橋路20號(hào)6層601-603房

業(yè)務(wù)范圍

企業(yè)征信服務(wù)；企業(yè)管理咨詢；技術(shù)咨詢。（企業(yè)依法自主選擇經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；依法須經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目，經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)后依批準(zhǔn)的內(nèi)容開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；不得從事本市產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制類項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。）

二、主要股東名單及其出資額或所持股份

股東名稱

出資額

出資比例

益博睿信息技術(shù)（北京）有限公司

1246萬(wàn)元

100%

三、董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員名單

職務(wù)

姓名

執(zhí)行董事、法定代表人

黃堅(jiān)

監(jiān)事

劉劍平

四、企業(yè)信用信息系統(tǒng)安全測(cè)評(píng)情況

系統(tǒng)名稱

測(cè)評(píng)單位

益博睿BIS業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)

北京金源動(dòng)力信息化測(cè)評(píng)技術(shù)有限公司

益博睿是繼2017年央行上?？偛總浒膏嚢资现?，第二例在華名分轉(zhuǎn)正的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。

2016年1月，人民銀行、商務(wù)部就設(shè)立外商投資征信機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜發(fā)布公告：

設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的外商投資征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第六條和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》的規(guī)定。申請(qǐng)人在取得中國(guó)人民銀行的前置許可后，憑個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證向商務(wù)部申請(qǐng)辦理審批手續(xù)，予以批準(zhǔn)的，發(fā)給外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書(shū)。申請(qǐng)人憑個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證和外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書(shū)，向工商行政管理部門辦理注冊(cè)登記手續(xù)。

經(jīng)營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的外商投資征信機(jī)構(gòu)則交由省級(jí)商務(wù)主管部門負(fù)責(zé)批準(zhǔn)企業(yè)設(shè)立，予以批準(zhǔn)的，申請(qǐng)人憑外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書(shū)辦理工商注冊(cè)登記手續(xù)，并在所在地中國(guó)人民銀行省會(huì)（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)辦理備案，納入中國(guó)人民銀行的監(jiān)管范圍。

外商投資征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》的規(guī)定依法開(kāi)展征信業(yè)務(wù)，接受主管部門的監(jiān)管。

2004年12月14日，美國(guó)益百利(益博睿、Experian)在上海設(shè)立辦事處，正式啟動(dòng)在華業(yè)務(wù)。2006年與中國(guó)銀聯(lián)建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。2007年在上海成立亞太區(qū)域分析及實(shí)施中心，2007 年與新華信建立戰(zhàn)略合作關(guān)系。2014年收購(gòu)新華信，更名為益博睿商業(yè)信息咨詢（北京）有限公司。

2017年8月10日，益博睿大中華區(qū)董事總經(jīng)理黃堅(jiān)透露，益博睿正在積極申請(qǐng)企業(yè)征信備案。

經(jīng)過(guò)一年多的歷程，在國(guó)內(nèi)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)新增為零，且不斷有人掉隊(duì)的背景下，得償所愿，恭喜益博睿。

附：備案企業(yè)征信機(jī)構(gòu)存量名錄

1. 中誠(chéng)信征信有限公司

2. 考拉征信服務(wù)有限公司

3. 北京宜信致誠(chéng)信用管理有限公司

4. 北京海智金誠(chéng)信用管理有限公司

5. 中誠(chéng)信源征信有限公司

6. 北京冠捷時(shí)速信用管理有限責(zé)任公司

7. 中品質(zhì)協(xié)（北京）質(zhì)量信用評(píng)估中心有限公司

8. 金電聯(lián)行（北京）信息技術(shù)有限公司

9. 中企評(píng)協(xié)企業(yè)征信中心（北京）有限公司

10. 東方安卓（北京）征信有限公司

11. 北京中數(shù)智匯科技股份有限公司

12. 北京國(guó)富泰信用管理有限公司

13. 北京東方金誠(chéng)信用管理有限公司

14. 北京和融通征信服務(wù)有限公司

15. 全聯(lián)征信有限公司

16. 元素征信有限責(zé)任公司

17. 北京聯(lián)信征信咨詢有限責(zé)任公司

18. 律城信核（北京）信用管理有限公司

19. 國(guó)誠(chéng)信征信有限公司

20. 信和匯誠(chéng)信用管理(北京)有限公司

21. 百融（北京）金融信息服務(wù)股份有限公司

22. 北京邦銀匯通征信有限公司

23. 北京聯(lián)源智信征信服務(wù)有限公司

24. 企樂(lè)匯征信有限公司

25. 中大信信用管理有限公司

26. 北京恒誠(chéng)千里征信有限公司

27. 綠盾征信（北京）有限公司

28. 北京百譽(yù)信征信有限公司

29. 北京宸信征信有限公司

30. 天創(chuàng)信用服務(wù)有限公司

31. 華財(cái)征信（北京）有限公司

32. 瑞思科雷征信有限公司

33. 北京信構(gòu)信用管理有限公司

34. 北京國(guó)石天韻征信有限公司

35. 國(guó)民征信（北京）有限公司

36. 益博睿征信（北京）有限公司

37. 上海華予信企業(yè)信用征信有限公司

38. 上海杰勝商務(wù)咨詢有限公司

39. 上海永成企業(yè)信用征信有限公司

40. 上海遠(yuǎn)東執(zhí)信企業(yè)信用征信有限公司

41. 上海新維企業(yè)信用征信有限公司

42. 上海資信征信有限公司

43. 上海憑安征信服務(wù)有限公司

44. 華譽(yù)企業(yè)征信服務(wù)（上海）有限公司

45. 天翼征信有限公司

46. 商安信（上海）企業(yè)管理咨詢有限公司

47. 上海立信長(zhǎng)江企業(yè)信用征信有限公司

48. 上海文瀝企業(yè)信用征信有限公司

49. 上海倍通企業(yè)信用征信有限公司

50. 上海風(fēng)聲企業(yè)信用征信有限公司

51. 上海安碩企業(yè)征信服務(wù)有限公司

52. 嘉銀(上海)企業(yè)征信服務(wù)有限公司

53. 上海水滴征信服務(wù)有限公司

54. 量富征信管理有限公司

55. 上海恒先君展企業(yè)信用征信服務(wù)有限公司

56. 萬(wàn)達(dá)征信服務(wù)有限公司

57. 億微征信服務(wù)有限公司

58. 上海寶鏡征信服務(wù)股份有限公司

59. 上海衛(wèi)誠(chéng)企業(yè)征信有限公司

60. 惠眾征信有限公司

61. 上海匯眾企業(yè)信用征信有限公司

62. 外灘海納互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)(上海)有限公司

63. 備至企業(yè)信用征信（上海）有限公司

64. 上海新躍物流匯企業(yè)信用征信有限公司

65. 上海華夏鄧白氏商業(yè)信息咨詢有限公司

66. 廣東鵬元征信有限公司

67. 鵬元征信有限公司

68. 廣州金科企業(yè)征信有限公司

69. 廣州智乘企業(yè)征信有限公司

70. 廣東德信行信用管理有限公司

71. 深圳微眾稅銀信息服務(wù)有限公司

72. 深圳市信聯(lián)征信有限公司

73. 神通征信有限公司

74. 金蝶征信有限公司

75. 山東嘉恒信用管理有限公司

76. 山東省信用金橋中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)有限公司

77. 青島聯(lián)信商務(wù)咨詢有限公司

78. 青島格蘭德信用管理咨詢有限公司

79. 華信信用管理有限公司

80. 濱州君諾企業(yè)信息咨詢有限公司

81. 山東銀企通企業(yè)征信有限公司

82. 四川興中誠(chéng)信用服務(wù)有限公司

83. 四川金通企業(yè)征信有限公司

84. 川恒征信有限公司

85. 成都數(shù)聯(lián)銘品科技有限公司

86. 陜西融信信用管理有限公司

87. 陜西西部資信有限公司

88. 延安鼎業(yè)征信有限公司

89. 陜西正浩征信有限公司

90. 陜西靈輝企業(yè)信用管理有限公司

91. 東方安卓（北京）國(guó)際信用評(píng)估中心有限公司陜西分公司

92. 浙江匯信科技有限公司

93. 杭州中德企業(yè)信用服務(wù)有限公司

94. 溫州中新力合征信服務(wù)股份有限公司

95. 義烏中國(guó)小商品城征信有限公司

96. 芝麻信用管理有限公司

97. 杭州有數(shù)金融信息服務(wù)有限公司

98. 內(nèi)蒙古征信服務(wù)有限公司

99. 內(nèi)蒙古北開(kāi)資信有限公司

100. 內(nèi)蒙古南瓜征信管理有限公司

101. 內(nèi)蒙古立德征信服務(wù)有限公司

102. 中策征信有限公司

103. 瑞澤征信有限公司

104. 大連倍通商業(yè)信用咨詢有限公司

105. 華夏方圓信用評(píng)估有限公司

106. 江蘇蘇寧征信服務(wù)有限公司

107. 蘇州企業(yè)征信服務(wù)有限公司

108. 江蘇金農(nóng)股份有限公司

109. 聯(lián)合信用征信股份有限公司

110. 云狐天下征信有限公司

111. 河北信構(gòu)信用管理服務(wù)有限公司

112. 河北恒實(shí)信用管理有限公司

113. 河南航天金穗征信有限公司

114. 律城信核（北京）信用管理有限公司長(zhǎng)垣第一分公司

115. 吉林省通聯(lián)信用服務(wù)有限公司

116. 福建省企業(yè)信用信息管理有限公司

117. 貴州圣輝征信有限公司

118. 貴州中鼎大數(shù)據(jù)征信服務(wù)有限公司

119. 重慶華龍強(qiáng)渝信用管理有限公司

120. 重慶云微信用管理有限公司

121. 江西省中小企業(yè)服務(wù)有限責(zé)任公司

122. 湖南商易征信有限公司

123. 天創(chuàng)云征信有限公司

124. 武漢資信管理有限公司

此外：

東方安卓（北京）征信有限公司在北京注備案，其陜西分公司在陜西備案、遼寧分公司在遼寧備案。

鵬元征信有限公司和廣東鵬元征信有限公司分別在深圳和廣州備案。

大連倍通商業(yè)信用咨詢有限公司和上海倍通企業(yè)信用征信有限公司為關(guān)聯(lián)企業(yè)。

律城信核（北京）信用管理有限公司在北京備案，其長(zhǎng)垣分公司在河南備案。

北京信構(gòu)信用管理有限公司、河北信構(gòu)信用管理服務(wù)有限公司貌似不是關(guān)聯(lián)企業(yè)，叫了同一個(gè)名。

8月1日，中國(guó)人民銀行上?？傂邪l(fā)布《關(guān)于注銷渤海征信有限公司企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)備案的公告》，公示了渤海征信有限公司（下稱 渤海征信）申請(qǐng)退出企業(yè)征信業(yè)務(wù)備案的情況。

公告稱，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，因渤海征信有限公司業(yè)務(wù)調(diào)整，主動(dòng)申請(qǐng)退出企業(yè)征信業(yè)務(wù)備案，中國(guó)人民銀行上?？偛繘Q定注銷該企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)備案，渤海征信有限公司持有的《企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)備案證》（01024）作廢。

根據(jù)企查查數(shù)據(jù)，渤海征信成立于2015年8月，經(jīng)營(yíng)范圍為企業(yè)信用征信服務(wù)。公司控股股東為海航云商投資有限公司。聚寶互聯(lián)科技（深圳）股份有限公司則持有42.86%的股份。聚寶互聯(lián)科技（深圳）股份有限公司正是海航旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)聚寶匯所屬的企業(yè)。聚寶匯CEO夏驁毖也在渤海征信擔(dān)任董事。

據(jù)渤海征信官網(wǎng)顯示，其征信服務(wù)包括企業(yè)征信服務(wù)、供應(yīng)鏈金融決策服務(wù)、政府信用體系建設(shè)，其中，個(gè)人征信服務(wù)板塊顯示為建設(shè)中。征信業(yè)為市場(chǎng)提供信用信息服務(wù)的行業(yè)。2013年3月，征信業(yè)法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施。已有百余家征信企業(yè)完成備案，部分備案被注銷。

4月，央行上?？偛堪l(fā)布公告，決定注銷上海維氏盾企業(yè)征信有限公司企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)備案。上海建科企業(yè)信用征信有限公司、上海中譽(yù)企業(yè)信用咨詢有限公司和上海博衡企業(yè)征信有限公司因業(yè)務(wù)調(diào)整，主動(dòng)申請(qǐng)退出企業(yè)征信業(yè)務(wù)備案。7月，上海東方企業(yè)信用征信有限公司主動(dòng)申請(qǐng)退出企業(yè)征信業(yè)務(wù)備案，決定注銷企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)備案。

近日，海航旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)前海航交所宣布退出B2C業(yè)務(wù)，并表示，主要因政策要求和海航集團(tuán)業(yè)務(wù)調(diào)整，退出B2C業(yè)務(wù)。平臺(tái)同時(shí)承諾：“如融資企業(yè)不能償還，海航集團(tuán)承諾將保障所有投資人的投資資金?！?/p>

作者：blockchain

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區(qū)塊鏈確實(shí)非常適合與征信結(jié)合，甚至可能從根本上改變我們對(duì)信用的理解。

一、傳統(tǒng)征信

首先讓我們看看傳統(tǒng)征信模型是怎樣的：

先看下美國(guó)FICO怎么給個(gè)人信用打分？

信用得分取決于五個(gè)維度：

1、信用償還歷史；

2、信用賬戶數(shù)；

3、使用信用卡年限；

4、使用的信用類型；

5、新開(kāi)立的信用賬戶。

企業(yè)征信大同小異，也是綜合銀行信貸信息、稅收信息等不同維度的數(shù)據(jù)。凡是這種基于模型的大數(shù)據(jù)信用都反映了一個(gè)問(wèn)題，即信用的可靠程度取決于模型的可靠程度，信用不是一種直接的數(shù)據(jù)，而是一種間接的數(shù)據(jù)。

二、區(qū)塊鏈征信

如果是區(qū)塊鏈上的征信呢？很可能只基于直接的數(shù)據(jù)本身，即交易數(shù)據(jù)，而不需要綜合不同維度的信息。為何？因?yàn)閰^(qū)塊鏈的交易帶有時(shí)間箭頭，重復(fù)消費(fèi)的邊際成本不再等于零，而是正比于幣天銷毀。

幣天銷毀（Coin Days Destroyed）是區(qū)塊鏈的一個(gè)非常重要的概念，顧名思義，幣天銷毀等于每筆交易的金額（幣）乘以這筆交易距上一次交易所積累的時(shí)間（天），比如用戶花了一筆100天以前收到的10數(shù)字貨幣，這筆交易的幣天銷毀就是1000幣天。

將幣天銷毀作為區(qū)塊鏈交易的信用評(píng)價(jià)權(quán)重因子，既可防止刷客在兩個(gè)賬戶之間反復(fù)轉(zhuǎn)賬以刷信用，又可以防止差評(píng)師進(jìn)行大量小額交易以惡意差評(píng)。這是因?yàn)樵谝淮谓灰字校N毀的幣天越多，則信用評(píng)價(jià)的權(quán)重越高。當(dāng)刷客試圖給用兩個(gè)賬戶反復(fù)交易而刷好評(píng)時(shí)，第一次交易的評(píng)價(jià)是有效的，但歷史上累積的幣天在交易完成之時(shí)便已銷毀，當(dāng)進(jìn)行第二筆交易時(shí)，由于發(fā)生在第一次交易后不久，幣天積累非常之小，相應(yīng)地，對(duì)信用評(píng)價(jià)的貢獻(xiàn)微乎其微，其后所有交易的幣天銷毀之和同樣也非常之小，用戶利用同一筆錢反復(fù)給自己刷好評(píng)，不管進(jìn)行多少次，其最終效果與第一筆交易所帶來(lái)的信用評(píng)價(jià)幾乎一樣。同樣，將差評(píng)師試圖通過(guò)大量小額交易對(duì)用戶以惡意差評(píng)時(shí)，由于信用評(píng)價(jià)正比于幣天銷毀，由于交易的額度太小，同樣也幾乎不能對(duì)用戶的信用造成影響。

三、傳統(tǒng)信用評(píng)價(jià)模型（累加模型）

累加模型系指在原有的信用積分基礎(chǔ)上直接進(jìn)行加減，其模型表示如下：

<img src="https://pic4.zhimg/50/4cf1620979ecaed661c4090e52f8c4af_hd.jpg" data-rawwidth="103" data-rawheight="80" class="content_image" width="103">

其中：Rn、Rn-1分別表示區(qū)塊鏈用戶截止到第n、n-1次交易之后所獲得的信用得分，<img src="https://pic1.zhimg/50/6bc9f5d79f4bd210b0371095802ae5d2_hd.jpg" data-rawwidth="83" data-rawheight="27" class="content_image" width="83">

表示{差評(píng)，中評(píng)，好評(píng)}，即當(dāng)獲得“差評(píng)”時(shí)在原來(lái)信用積分的基礎(chǔ)上加上“-1”分，當(dāng)用戶獲得中評(píng)是就在原來(lái)信用積分的基礎(chǔ)上加“0”分，當(dāng)用戶獲得好評(píng)時(shí)在原來(lái)信用積分的基礎(chǔ)上加“+1”分。此評(píng)價(jià)模型能夠較直觀的呈現(xiàn)出交易者的信用積分并且操作起來(lái)也較為方便簡(jiǎn)單，在一定范圍內(nèi)為交易雙方提供了信用參考。但是由于沒(méi)有考慮到交易金額大小，導(dǎo)致用戶刷信用行為泛濫，同時(shí)由于沒(méi)有考慮區(qū)塊鏈時(shí)間戳等其他因素，使得交易的邊際成本接近于零，刷客可以在短時(shí)間內(nèi)制造大量虛假交易，使得誠(chéng)實(shí)交易者不能在一個(gè)公平的交易環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)。由于刷信用、刷差評(píng)這兩種行為模式的普遍存在，此模型很難反映區(qū)塊鏈交易者的真實(shí)信用值。

四、基于幣天銷毀的權(quán)值模型

權(quán)值模型系指用用戶所得的信用評(píng)價(jià)得分乘以該次交易的幣天銷毀再獲得用戶的最后信用值，其模型如下：

<img src="https://pic2.zhimg/50/e4448ad974b7ef3a25b72f702a934946_hd.jpg" data-rawwidth="182" data-rawheight="176" class="content_image" width="182">

Rn代表用戶的信用值得分，Ri為第i次交易時(shí)用戶所得的信用值，Wi為第i次交易時(shí)的幣天銷毀，Ci為第i次交易時(shí)的金額，Di為第i次交易距離上一次交易所積累的時(shí)間。