制圖張園

如今，無(wú)論是辦一張信用卡，貸款買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，過(guò)程中都需用到個(gè)人征信。個(gè)人征信即個(gè)人信息報(bào)告，相當(dāng)于個(gè)人的經(jīng)濟(jì)身份證，記錄了個(gè)人信用卡、住房貸款、欠稅記錄等，由中國(guó)人民銀行征信中心統(tǒng)一管理。

對(duì)個(gè)人信用狀況比較關(guān)心的市民近期發(fā)現(xiàn)，總會(huì)在網(wǎng)頁(yè)上看到可以查詢個(gè)人信用報(bào)告的推送，點(diǎn)開(kāi)鏈接，系統(tǒng)會(huì)讓你下載一款A(yù)PP，自稱(chēng)“直連央行征信系統(tǒng)”。通過(guò)這些APP查詢個(gè)人信用報(bào)告，使用手機(jī)查詢，的確方便快捷，但你知道這一行為的背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)嗎？

事實(shí)上，就在央行近日剛剛下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理的通知》里明確提及，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)認(rèn)可的APP接入征信系統(tǒng)。同時(shí)，央行征信中心官網(wǎng)提醒廣大用戶注意，未授權(quán)任何第三方APP提供個(gè)人信用報(bào)告。也就是說(shuō)，市面上這些代查征信APP實(shí)際非官方授權(quán)認(rèn)可。不僅如此，用戶使用這些APP查詢征信記錄，很可能被“盜走”個(gè)人隱私。

A 有APP宣稱(chēng)“直連央行征信系統(tǒng)”

省城市民郝先生是銀行房貸和信用卡客戶，因?yàn)榻?jīng)常和銀行打交道，所以大概每隔一段時(shí)間，他總要查詢一下自己的個(gè)人信用狀況。最近他在刷手機(jī)的時(shí)候突然看到這樣一則消息，“對(duì)接央行征信中心，進(jìn)行身份驗(yàn)證，24小時(shí)快速免費(fèi)查詢個(gè)人身份報(bào)告，無(wú)需去銀行奔走排隊(duì)，省時(shí)省力?！彼c(diǎn)開(kāi)后發(fā)現(xiàn)，手機(jī)需要安裝一個(gè)APP，“雖然用手機(jī)就能查個(gè)人征信確實(shí)挺方面，但要在這個(gè)APP上輸入個(gè)人信息，還是覺(jué)得有點(diǎn)兒不放心。”郝先生不確定用這種APP查個(gè)人征信到底靠不靠譜？

記者此前在手機(jī)應(yīng)用商店里搜索發(fā)現(xiàn)，有多個(gè)自稱(chēng)可以查詢個(gè)人信用報(bào)告的APP，其中甚至有部分還表示“直連央行征信系統(tǒng)”。記者在登錄一款A(yù)PP后，當(dāng)點(diǎn)擊“個(gè)人信用數(shù)據(jù)”即跳轉(zhuǎn)到征信登錄頁(yè)面。按平臺(tái)要求，用戶需要依次輸入征信賬號(hào)、密碼、驗(yàn)證碼，然后進(jìn)行身份驗(yàn)證，答題或上傳銀行卡等信息，之后可在24小時(shí)內(nèi)獲取報(bào)告。

該平臺(tái)提供的《征信采集服務(wù)協(xié)議》顯示，本軟件對(duì)接中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)。用戶只能查詢自己的信用信息，不得要求平臺(tái)提供他人的信用信息。同時(shí)，征信中心不對(duì)用戶查詢信息內(nèi)容的正確性、適當(dāng)性、完整性、準(zhǔn)確性等作出任何證明和保證。而另一個(gè)查詢個(gè)人征信的APP則自稱(chēng)“對(duì)接央行征信中心，進(jìn)行身份驗(yàn)證，24小時(shí)快速免費(fèi)查詢個(gè)人身份報(bào)告，無(wú)需去銀行奔走排隊(duì)，省時(shí)省力”。

B APP未獲個(gè)人信用報(bào)告查詢授權(quán)

事實(shí)上，這些APP是無(wú)法直連央行征信系統(tǒng)的。記者從人民銀行太原中心支行了解到，目前，央行征信系統(tǒng)企業(yè)和個(gè)人征信數(shù)據(jù)只接入符合條件的銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、汽車(chē)金融公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)。

那么，這些APP是如何實(shí)現(xiàn)用戶查詢個(gè)人信用報(bào)告？據(jù)銀行人士透露，這些APP實(shí)際上充當(dāng)了“中介”的角色，“任何一款個(gè)人信用報(bào)告查詢APP都是沒(méi)有獲得央行授權(quán)的，但后臺(tái)系統(tǒng)很有可能鏈接到央行征信中心互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)。這些APP根據(jù)客戶提供的真實(shí)姓名和身份證號(hào)碼，向央行征信中心提出查詢請(qǐng)求，用回答問(wèn)題的方式驗(yàn)證客戶身份，在24小時(shí)內(nèi)獲取并提供個(gè)人信用報(bào)告。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，這些APP可以視為央行征信中心與用戶間的橋梁，但在中間的環(huán)節(jié)就將用戶的個(gè)人信用信息截取了?！碧患邑?cái)務(wù)公司負(fù)責(zé)人告訴記者，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，無(wú)論是注冊(cè)、身份驗(yàn)證還是最后收到查詢報(bào)告，整個(gè)過(guò)程是在APP上進(jìn)行的，但實(shí)際上是這些APP利用用戶提供的信息，幫助用戶在央行征信中心的平臺(tái)上進(jìn)行查詢。不過(guò)，他同時(shí)表示，個(gè)人信用報(bào)告查詢APP的數(shù)據(jù)來(lái)源，也有可能不是來(lái)自央行，而是央行接入的機(jī)構(gòu)，“不排除他們之間有一些利益交換的可能?！?/p>

而對(duì)于使用這些APP的市民來(lái)說(shuō)，則存在個(gè)人信用信息被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，眾多代查個(gè)人征信APP都會(huì)要求獲取用戶手機(jī)多項(xiàng)隱私權(quán)限，包括位置、電話號(hào)碼、訪問(wèn)攝像頭，甚至包括讀取短信和通訊記錄等。而通過(guò)這些涉及個(gè)人信息查詢到的征信報(bào)告則記載了個(gè)人通訊方式、住址、婚姻狀況、職業(yè)信息、銀行貸款記錄、信用卡透支記錄等詳細(xì)信息。這些最需要保護(hù)的個(gè)人隱私，卻被APP輕而易舉地留存使用。

事實(shí)上，記者從銀行了解到，通過(guò)APP查詢到的征信報(bào)告并不能作為辦理貸款業(yè)務(wù)的依據(jù)。據(jù)銀行工作人員介紹，APP上查到的個(gè)人信用報(bào)告，只是供個(gè)人了解自己的信用度以及了解信用卡是否有違規(guī)使用等情況，實(shí)際辦理業(yè)務(wù)時(shí)，并無(wú)多大用處。

C 山西人查個(gè)人征信有兩個(gè)正規(guī)渠道

記者近日登錄央行征信中心官網(wǎng)看到，首頁(yè)正中間就是一行醒目的加粗紅字：“安全提示：征信中心未授權(quán)任何第三方應(yīng)用程序（APP）提供個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)，敬請(qǐng)廣大用戶注意。”

與此同時(shí)，央行近日下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理的通知》（銀發(fā)〔2018〕102號(hào)文，簡(jiǎn)稱(chēng)“102號(hào)文”），進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)構(gòu)和接入機(jī)構(gòu)征信信息安全管理。

文件要求，嚴(yán)格授權(quán)查詢機(jī)制，未經(jīng)授權(quán)嚴(yán)禁查詢征信報(bào)告，規(guī)范內(nèi)部人員和國(guó)家機(jī)關(guān)查詢辦理流程，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)認(rèn)可的APP接入征信系統(tǒng)。

那么，普通市民查詢個(gè)人信用報(bào)告的正規(guī)途徑有哪些呢？記者了解到，一種是線上查詢。中國(guó)人民銀行征信中心在全國(guó)開(kāi)通了通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告的服務(wù)，查詢網(wǎng)址為：http://pbccrc.org。具體查詢分三步，第一步，填寫(xiě)注冊(cè)信息，設(shè)置用戶名和登錄密碼。第二步，按照注冊(cè)成功的用戶名和密碼登錄網(wǎng)站之后，進(jìn)行在線身份驗(yàn)證，提交查詢申請(qǐng)。第三步，獲取信用報(bào)告。通過(guò)身份驗(yàn)證后，一般在提交查詢申請(qǐng)后的第二天，用戶收到短信通知后可上網(wǎng)查看信用報(bào)告。

為保障信息安全，確保本人信用信息不被他人非法查詢，避免因身份被盜用引發(fā)的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，目前，網(wǎng)上查詢?cè)O(shè)置了嚴(yán)格的身份驗(yàn)證程序，即選擇通過(guò)數(shù)字證書(shū)驗(yàn)證、銀行卡驗(yàn)證或私密性問(wèn)題驗(yàn)證三種方式之一。其中，數(shù)字證書(shū)驗(yàn)證和銀行卡驗(yàn)證結(jié)果可以實(shí)時(shí)反饋，私密性問(wèn)題驗(yàn)證結(jié)果在第二天反饋。嚴(yán)格的身份驗(yàn)證程序可能會(huì)給個(gè)人帶來(lái)不便，但確是有效保護(hù)個(gè)人信息的必要手段。若個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)查詢中有任何疑問(wèn)，可以撥打征信中心全國(guó)統(tǒng)一客服電話400-810-8866進(jìn)行咨詢。

另一種是線下查詢。目前，山西11地市的人民銀行都為市民提供線下的個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)。（記者 薛皓中）

山西人想查征信有兩個(gè)正規(guī)途徑

線上查詢

中國(guó)人民銀行征信中心在全國(guó)開(kāi)通了通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告的服務(wù)，查詢網(wǎng)址為：http://pbccrc.org。

第一步，填寫(xiě)注冊(cè)信息，設(shè)置用戶名和登錄密碼。

第二步，按照注冊(cè)成功的用戶名和密碼登錄網(wǎng)站之后，進(jìn)行在線身份驗(yàn)證，提交查詢申請(qǐng)。

第三步，獲取信用報(bào)告。通過(guò)身份驗(yàn)證后，一般在提交查詢申請(qǐng)后的第二天，用戶收到短信通知后可上網(wǎng)查看信用報(bào)告。

線下查詢

目前，山西11地市的人民銀行都為市民提供線下的個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)，分別是——

太原市

中國(guó)人民銀行太原中心支行

地址：太原市鼓樓街74號(hào)

電話：0351-4969238/4969239

運(yùn)城市

中國(guó)人民銀行運(yùn)城市中心支行

地址：運(yùn)城市中銀北大道475號(hào)

電話：0359-2293269

忻州市

中國(guó)人民銀行忻州市中心支行

地址：忻州市和平街4號(hào)

電話：0350-8689137

長(zhǎng)治市

中國(guó)人民銀行長(zhǎng)治市中心支行

地址：長(zhǎng)治市太行西街135號(hào)

電話：0355-2085341

晉中市

中國(guó)人民銀行晉中市中心支行

地址：晉中市迎賓街44號(hào)

電話：0354-3119039

臨汾市

中國(guó)人民銀行臨汾市中心支行

地址：山西省臨汾市解放西路71號(hào)

電話：0357-2680144

大同市

中國(guó)人民銀行大同市中心支行

地址：大同市迎賓西路66號(hào)

電話：0352-5030350

陽(yáng)泉市

中國(guó)人民銀行陽(yáng)泉市中心支行

地址：陽(yáng)泉市新建路99號(hào)

電話：0353-2565024

晉城市

中國(guó)人民銀行晉城市中心支行

地址：晉城市鳳臺(tái)西街91號(hào)

電話：0356-2035484

呂梁市

中國(guó)人民銀行呂梁市中心支行

地址：山西省呂梁市離石區(qū)龍鳳南大街蓮花新區(qū)

電話：0358-8219044

朔州市

中國(guó)人民銀行朔州市中心支行

地址：朔州市開(kāi)發(fā)南路26號(hào)

電話：0349-2025735

(來(lái)源:山西晚報(bào))