每個人每個家族都是這樣的發(fā)展歷程，財富積累——財富管理——家族財富傳承——家庭財商教育

當(dāng)你在正確的時間做了正確的事情，賺了大錢，成為百萬富翁千萬富翁，就需要開始考慮退居二線，把財富傳承下去，這里的關(guān)鍵就是培養(yǎng)好下一代

不過對于大部分人，想要做個人資產(chǎn)配置，做財富管理，最重要的還是財富積累，靠的是自己的賺錢能力，只有賺錢能力，才能積累足夠的本金，成為財富自由的種子

賺錢能力指的不是糊口的能力，而是指的即使經(jīng)濟(jì)危機(jī)，大部分人失業(yè)，你還能生存，判斷的標(biāo)準(zhǔn)是：“非你不可”

全球最受歡迎的通訊軟件line（類似微信）CEO森川亮，對公司績效管理進(jìn)行了深度思考，思考什么最重要，而后得出“績效管理就是判斷一個人對公司的重要性”，于是用一個問題，就能判斷一個人對公司的作用，進(jìn)而留下，還是淘汰。這個問題是：“公司有你沒你是不是一樣？”如果公司的員工普遍認(rèn)為公司有你沒有你是一樣的，那么這個員工就需要思考如何成為“不可取代”且“非你不可”的人，無法成為這樣的人，后期必然被公司開除

這樣的思考方式無論在公司還是在社會，都是一樣的，如果“非你不可”，那么你必然生存力非常強(qiáng)

如果你目前沒什么“非你不可”的能力，那么建議你可以從銷售做起

如果你看過大量的人物傳記，你都會發(fā)現(xiàn)，積累大額本金，銷售能力至關(guān)重要，即使是現(xiàn)在的知識付費時代，知識網(wǎng)紅們，也需要銷售自己的課程

我們回到個人資產(chǎn)配置，其實非常簡單， 無論哪個年齡，都是適用的，可以運用口訣“4321”

這個4321來自于普爾公司的個人資產(chǎn)配置黃金法則

一、20%生活的錢——6個月的現(xiàn)金

可以理解為持有的現(xiàn)金，這部分錢，我們建議至少要留6個月的現(xiàn)金，并且要獨立出來，?？顚Ｓ?，可以放在余額寶

為什么說要至少留6個月的生活費？

無論是失業(yè)還是辭職后創(chuàng)業(yè)，沒有收入，有這么一筆生活費，會讓你不慌，能夠穩(wěn)健地做出更正確的選擇，而不是為了快速拿到錢，隨便找個工作應(yīng)付了事

然而大部分的情況是每個月賺3萬，花2萬，負(fù)債1萬，導(dǎo)致每個月看起來賺錢不少，但是存不下什么錢

先明確自己目前的負(fù)債情況和收入情況，然后來進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄

多余的現(xiàn)金還有什么用？

1、東山再起

無論是創(chuàng)業(yè)失敗還是失業(yè)，有大量的現(xiàn)金，都能讓自己在無數(shù)次跌倒后快速起步，這是多次創(chuàng)業(yè)者實踐得出的經(jīng)驗

2、股災(zāi)發(fā)生時的投資機(jī)會

我們之前提過的“現(xiàn)金為王”，就是巴菲特在2008年股災(zāi)提出的理念。股災(zāi)來臨時，很多公司有一大堆資產(chǎn)賣不出去，倒閉了，很多投資人，看到很多好公司股價很便宜，于是不斷買，買到最后，手頭上沒什么現(xiàn)金了，看到雷曼兄弟的公司史上最便宜，卻沒錢買了，巴菲特就在那個時候買入，成為最大的贏家。在機(jī)會來臨的時候，沒有子彈，也只能干著急，沒法買入打折的好公司。所以遇到天災(zāi)人禍，一定要多留現(xiàn)金

二、10%保命的錢——杠桿賬戶

我們一直告誡學(xué)員不要借錢投資，杠桿融資，因為風(fēng)險巨大， 而且心態(tài)會很糟糕，難以做對投資

杠桿賬戶指的不是借錢，而是利用保險的杠桿，做保命的錢。以意外險為例，每年150元就有50萬保額，屬于最大的杠桿

保險就是利用小錢來抵抗不可承受的風(fēng)險，以杠桿的方式來保障自己的生活

保險的購買優(yōu)先順序如下：

· 意外險

· 重疾醫(yī)療險

· 壽險

保險要先考慮極端情況，所以要先考慮意外險，而且這是性價比最高的，以小錢保大錢。其次要考慮重大疾病對家庭的影響，在身體健康的時候購買，如果發(fā)病后大概率都是不讓買該類保險的了，那么在發(fā)病的時候，就會容易出現(xiàn)數(shù)十萬的醫(yī)療費用，不僅僅耗掉已有的生活費，還可能需要買車賣房湊錢

在買保險之前，給自己購買社保也非常重要的，尤其是小企業(yè)主沒有這種意識，覺得社保沒有什么用，沒有社保無法享受當(dāng)?shù)氐母＠?，連房子都買不了，我朋友生病做手術(shù)，2萬費用社保報銷了8成，在社保之外，如果還有商業(yè)保險，那么基本上就不需要自己怎么出錢了

對于保險不需要配置太多，根據(jù)個人情況調(diào)整就可以了，最好找專業(yè)的保險代理人咨詢。對于資產(chǎn)沒有過千萬的人，每年1萬以下的保費，其實就差不多了

不過對于保險也要有理性的認(rèn)識，投資歸投資，保險歸保險，有個學(xué)員就買了澳洲的儲蓄險，結(jié)果本金都虧損了。很多老百姓喜歡買“有事理賠，無事返本”的儲蓄型保險，不過是聽起來舒服而已，但是成本卻要貴50%以上，沒必要。我們的建議是買國內(nèi)的消費型保險就好，無需買有投資功能的保險，想投資，學(xué)習(xí)投資理財就好了

三、30% 賺錢的錢——理財賬戶

有一個文員，在09年的時候工資2000，每個月定投200元，現(xiàn)在工資3000，堅持定投了8年左右，定投本金2.5萬，分紅+本金+收益=12萬，接近6倍的收益。這就是愛因斯坦說的：“復(fù)利是世界上最八大奇跡”

這30%的錢，只要你喜歡，你可以進(jìn)行投資期貨、外匯、短期炒股，如果完全虧掉對你也沒有影響，那么你可以考慮這么做。但是這三種我們都不推薦，投資需要考慮自己的風(fēng)險承受能力

身為穩(wěn)健性投資人， 我們建議新手的兩種投資方式就是定投股票或者定投基金

當(dāng)然，有的人就是愿意去投資高風(fēng)險的，2年翻倍甚至半年翻倍的最好，如果你是這樣的人，我建議你如果賺錢了，把本金取出來，拿收益繼續(xù)去賭，如果虧了，及時止損

如果你沒有系統(tǒng)學(xué)習(xí)過我們的投資理財課程，無法分辨基金和識別好公司的股票，那么我們建議你可以定投大盤指數(shù)基金，雖然收益較低，但是至少可以避免虧損

四、40%保本的錢——養(yǎng)老與教育

我遇到的最棘手的問題就是，一個80后問我：“我父母50歲了，沒有社保，沒有保險，他們?yōu)閿?shù)不多的養(yǎng)老金都放銀行，老師我應(yīng)該給他們買社保和保險嗎？養(yǎng)老金可以買股票來增值嗎？”

看到這樣的問題，你會思考什么呢？我建議你可以采用查理芒格的逆向思維，了解引起別人犯下的災(zāi)難性錯誤的原因，來讓自己避免這些錯誤

無論是市面上的暢銷書《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己》，還是國外成熟的養(yǎng)老退休基金，都在告訴我們，提前規(guī)劃養(yǎng)老，是一件人生中最重要的幾件事之一

反過來你要怎么做？買社保、買保險、提前規(guī)劃養(yǎng)老金

這個問題我怎么回答？—— 千萬千萬不要把養(yǎng)老金拿去投資高風(fēng)險的股票，一定要保本保本，如果拿去投股票，當(dāng)要拿出來的時候，虧損了40%，養(yǎng)老生活怎么辦？另外，50歲買社保已經(jīng)沒太大作用了，50歲買保險就太貴了，唯一妥當(dāng)?shù)姆绞骄褪前佯B(yǎng)老金放保本的理財產(chǎn)品里，并且增加每個月的養(yǎng)老金儲蓄

還有一位學(xué)員遇到了另外一個棘手的問題：孩子大一，準(zhǔn)備1年后出國留學(xué)，目標(biāo)是全球前50的學(xué)校，主要的問題是目前存款不多，出國留學(xué)還需要至少賺70萬的學(xué)費+生活費，如果提前規(guī)劃，這種情況絕對不會那么棘手

建議孩子一出生，就給他定投教育基金

所以40%的錢，拿來給自己規(guī)劃養(yǎng)老和孩子教育，如果孩子教育的開銷不大，多余的錢還可以改善養(yǎng)老的生活

那么什么是保本？建議以通貨膨脹來算，假設(shè)一年4%，那么就選擇收益在4%左右的一些投資品類。

當(dāng)然，4%只不過是一個心理安慰值，更大的可能是8%，不過追求收益而導(dǎo)致本金虧損，就沒必要了，所以定4%算是可以的，銀行的一些理財產(chǎn)品就可以滿足，只不過可能會限額

不要盲目追求收益，巴菲特的年復(fù)合收益收益也只有22%，那已經(jīng)是神的收益了，收益8%就會伴隨著本金虧損的風(fēng)險，就不保本了

當(dāng)然，投資收益可以根據(jù)投資能力而定的，如果你通過學(xué)習(xí)我們的課程，能夠穩(wěn)健把控風(fēng)險，提高收益，也能夠讓自己的本金獲取更高的年復(fù)合收益

五、投資誤區(qū)

很多人想通過投資暴富，這是非常錯誤的觀念，持有這種心態(tài)的人，基本上在投資中都是失敗者

比如說有人持有現(xiàn)金70萬，卻跟P2P借了20萬，信用卡借了20萬，房貸60萬，算起來身價其實是-30萬

很多看起來風(fēng)光的人背后其實是大量的貸款，甚至是負(fù)資產(chǎn)，我們希望你們不要成為這樣的人

尤其是高達(dá)25%的利息，P2P和小額貸都不要去碰，巴菲特收益也不過22%，你借錢能賺回來？很多人以為周轉(zhuǎn)一下就很快能還了，結(jié)果越借越多，最后破產(chǎn)

千萬富翁沒有幾個是靠投資起家的，基本上都有自己的企業(yè)，要么就是賺錢能力特別強(qiáng)，無論怎么樣，財富積累的過程，都是要靠自己“非你不可”的能力

如果沒有，把重點放在提高自己的賺錢能力上，不要想太多

我們總結(jié)一下：

· 20%生活的錢，預(yù)防風(fēng)險，抓住機(jī)會

· 10%保險杠桿的錢，以小錢抵抗不可承受的風(fēng)險

· 30%賺錢的錢，復(fù)利是世界第八大奇跡

· 40%退休的錢，提前規(guī)劃

· 財富積累不要靠投資，要靠個人的賺錢能力