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3元加入，最高得30萬互助保障
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2016年火爆的互助平臺
2017年面臨市場洗牌：會員退費、1/3平臺倒閉
互助平臺何去何從？
2016年，三家相互保險獲批
互助計劃的“正規(guī)軍”，他們又是什么？
股份制保險、相互保險、互助計劃
有什么區(qū)別，應(yīng)該如何選擇？
讓我們一探究竟
一、互助計劃
1、互助計劃是什么
進入任何一個互助平臺，你會看到一句最顯眼的話：
“互助計劃并不是保險，只是會員之間的幫助行為，當會員符合申請條件將為其發(fā)起互助，但不能預(yù)期獲得確定的風險保障”
我們可以看到互助計劃的關(guān)鍵詞：
非保險、幫助行為、非確定保障
以某個互助計劃為例：
預(yù)存30元，一旦不幸患病，眾人參與互助均攤。每人每起事件均攤不超過3元，最高30萬元保障。如果因為任何原因未能履行互助義務(wù)或余額低于0元，自動退出互助計劃。
也就是先預(yù)存很小金額，發(fā)生事故時，再進行充值分攤。
2、互助計劃源何興起
互助計劃的興起，大致有2個原因：
一是，“共享互助”理念可接受性強，不患寡而患不均。
二是，互助平臺“互聯(lián)網(wǎng)”式的營銷：燒錢補貼、噱頭營銷、利益營銷（加入越早、利益越大）等，加入門檻非常低（事實上，很多人并不完全了解）。
3、互助計劃 VS 保險
優(yōu)勢在哪：
（1）所有權(quán)
互助計劃會員即股東（更應(yīng)該說所有者），這也是互助的主要營銷點。
（2）不需要進行預(yù)交費
不預(yù)收費，或者小額預(yù)收費，而不是按照精算模型按年繳費，在風險事故發(fā)生時，才需要付費，進行會員間分攤（當然對應(yīng)的是，拉來的用戶的后續(xù)付費意愿和留存率會降低）。
劣勢在哪：
（1）沒有根據(jù)年齡區(qū)分費率
互助計劃沒有根據(jù)年齡區(qū)分費率，是對年輕人的不公平，很容易導(dǎo)致年輕群體的流失。
（2）經(jīng)營資質(zhì)與監(jiān)管（即跑路的可能性）
不具備保險經(jīng)營資質(zhì)或保險中介經(jīng)營資質(zhì)，沒有基于保險精算進行風險定價和費率厘定，沒有嚴格監(jiān)管，賠償給付能力沒有充分保證。
4、互助計劃的總結(jié)
互助計劃是一種幫助行為，非保險行為。因為沒有根據(jù)年齡區(qū)分費率，勢必引發(fā)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，充斥高風險人員，從而帶來平臺的不穩(wěn)定。
官方如是說：
“投入少量資金即可獲得高額保障”的誤導(dǎo)宣傳，誘導(dǎo)社會公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期。但實際上，其未基于保險精算進行風險定價和費率厘定，沒有科學提取責任準備金，也沒有受到政府部門的嚴格監(jiān)管，在賠償給付能力和財務(wù)穩(wěn)定性方面沒有充分保證，難以實現(xiàn)持續(xù)運營。
二、相互保險
相互保險，作為“互助保障”理念的正規(guī)軍。
反而，有更多值得期待的地方。
1、什么是相互保險
相互保險也是一種互助行為，是人最初的 保險行為，后來才變?yōu)槟壳爸髁鞯墓煞葜票ｋU公司模式。同股份制保險公司一樣，相互保險也設(shè)計產(chǎn)品、進行理賠，但是不同的是，相互保險的購買者也是相互保險公司的所有者。
2、相互保險在全球的發(fā)展
相互保險，最開始是一些團體自發(fā)組織的行為，后得到廣泛的認同，導(dǎo)致大量保險公司轉(zhuǎn)為相互保險。
一度，日本相互保險份額近80%、美國超過60%，全球份額為40%，
但是，相互保險并非完美，隨著劣勢暴露，全球份額從40%以上，下降為現(xiàn)在的27%左右。
3、相互保險 VS 互助計劃
（1）交費方式
互助計劃：出事后分攤（因為不是保險、不能干保險的事）
相互保險：跟股份制保險公司一樣，是根據(jù)精算假設(shè)進行費率厘定。
（2）確定性保障
相互保險可以獲得確定性的保障（該特征與股份制保險公司一致）
（3）互助性
相互保險先交費，然后分配經(jīng)營盈余（如有）；互助計劃事后分攤，不預(yù)交費
4、相互保險 VS 股份制保險
分析全球保險市場，我們可以看到：相互保險份額較高的都是發(fā)達國家，比如美國（約35%）、日本（近50%）、法國、德國。
這些國家有幾個特點：
①民眾保險意識比較強，人均保費比較高
②社會保障比較齊全
1、相互保險--利潤共享
與股份制相比，相互保險在費率厘定、監(jiān)管政策上相近，最重要的優(yōu)勢在于經(jīng)營利潤共享機制。
最終歸結(jié)為：保險公司有多高的利潤？
從利潤來源上分析：
保險事故的發(fā)生率跟組織形式關(guān)系不大；
投資上，相互保險會更為謹慎；
組織管理上，因為激勵等原因，相互保險管理成本可能更高。
我國的保險市場可以理解為壟斷競爭市場，在市場競爭的壓力下，保險公司的利潤也不斷在下降。以壽險為例，保費前10名之外的公司保費份額在2013年為20%，16年已經(jīng)上升為37%，具有競爭意識的保險公司份額逐漸提高。
利潤共享機制是怎樣的：
圖片來源：信美相互保險社
2、相互保險的難題
（1）激勵問題
相互保險激勵機制不如股份制保險公司靈活，不利于產(chǎn)品創(chuàng)新、提高服務(wù)。
（2）融資難題
相互保險啟動資金來自于負債而非資本，需償還并付息（但是償還需在填補公司承保業(yè)務(wù)損失后才能支付），后續(xù)融資來自自我融資，因此，當出現(xiàn)償付能力問題時，資本融資可能成為問題。
例如，眾惠相互保險社規(guī)定：
在盈余公積與未分配利潤之和達到初始運營資金數(shù)額后，經(jīng)會員（代表）大會表決通過，并報保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準，可以分期償還初始運營資金本金和利息。當償付能力不足時，應(yīng)停止償還初始運營資金本息。
（3）經(jīng)營效率問題
投保人即所有者，怎樣做出公平、效率的決策是一個挑戰(zhàn)。特別是隨著公司規(guī)模的擴大，問題更加凸顯，甚至導(dǎo)致原本的發(fā)展目標和企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)生偏離。
特別是對于“互助”性質(zhì)的相互保險，信任比其他行業(yè)更加重要。
當然，隨著更多技術(shù)的加入，可能優(yōu)化這個問題。比如信美人壽相互保險社引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，增加理賠信息透明，權(quán)衡效率與公平。至于運行情況如何，我們拭目以待。
三、總結(jié)
1、相互保險 VS 股份制保險 VS 互助計劃
2、結(jié)論
（1）互助計劃沒有確定性保障，且有經(jīng)營風險
事實上，用戶量較大、融資較多的一些互助平臺，正在進行轉(zhuǎn)型。要么成立保險經(jīng)紀公司，推薦保險產(chǎn)品，作為互助計劃之外的保險補充；要么與健康管理業(yè)務(wù)進行合作。
（2）相互保險優(yōu)勢更在“批發(fā)市場”（具有同質(zhì)風險的群體）
大型相互保險公司與股份公司差異比較小，小型相互保險公司則更有互助共濟、共同管理的特色。特別是地區(qū)性的、專業(yè)性的相互保險，同質(zhì)性強，信息成本較低，管理成本比較低。
（3）保險產(chǎn)品的選擇，以保障責任和方便的服務(wù)為主。
當然，在相互保險費率更低的情況下，相互保險產(chǎn)品也是一個比較好的選擇，尤其是作為其他保險產(chǎn)品的補充。
網(wǎng)絡(luò)互助“老四家”風云匯
文 | 韓志鵬
“所有的顛覆都是一種回歸”，現(xiàn)壁虎互助創(chuàng)始人李海博評價網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)時如是說。抱著善的信念出發(fā)，善的種子必定會生根發(fā)芽。
自康愛公社（抗癌公社）作為首個具備互助雛形的企業(yè)于2011年落地以來，行業(yè)發(fā)展到今天也就4年時間，然而在這四年中行業(yè)的也經(jīng)歷了迅速的萌芽、爆發(fā)再到洗牌的全過程，在行業(yè)發(fā)展的鼎盛時期全國有近120家網(wǎng)絡(luò)互助平臺。大浪淘沙，目前業(yè)內(nèi)僅余幾十余家平臺。
即便如此，在這一路上，壁虎互助、康愛公社、e互助、夸克聯(lián)盟四家平臺互助行業(yè)熔爐里，鍛造出來的標桿，可以稱為互助行業(yè)的老四家。雖然四家平臺用戶規(guī)模不及水滴互助等千萬量級的平臺，可是，在短短的四年時間里，它們卻共同哺育互助行業(yè)這條賽道，推動行業(yè)向前發(fā)展。
“老四家”成長史
“高峰期曾有上百個QQ群，微信群就更多了，大家互相之間都用支付寶轉(zhuǎn)賬，很便捷。”這是康愛公社創(chuàng)始人張馬丁在回憶平臺成立初期時經(jīng)常提及的話。
2011年，張馬丁憑一己之力創(chuàng)建了康愛公社，當時還名為互保公社，旨在通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來解決全國病友們的籌款問題。
談及康愛公社源起，張馬丁背后也有著一段辛酸故事。
2007年，張馬丁的母親因身患癌癥臥榻病床，家境并不富裕的張馬丁開始為母親的“救命錢”四處奔波。在這段時間里，他深感國內(nèi)傳統(tǒng)保險行業(yè)存在諸多弊端，也因此萌發(fā)了借助互聯(lián)網(wǎng)革新保險業(yè)的想法。
在他看來，通過互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)手段可以改變保險業(yè)的運營模式，并重塑保險業(yè)形象2011年母親節(jié)后的第一天，在這一設(shè)想的啟發(fā)下，張馬丁創(chuàng)辦了互保公社。平臺成立早期，會員通過QQ、微信進行聯(lián)系，捐款則通過支付寶轉(zhuǎn)賬實現(xiàn)。
有了初心，張馬丁不斷踐行讓更多的人加入互助行列，于此同時，另一家由保險集團孵化的互助平臺正式誕生。
2014年10月，由美股上市公司泛華集團發(fā)起的e互助全面上線，和康愛公社相似，e互助的成立也是因內(nèi)部問題而受到啟發(fā)。
在2010年至2014年期間，泛華員工及家屬共出現(xiàn)171例癌癥或意外死亡事例。盡管泛華內(nèi)部設(shè)立了愛心基金以幫助這些員工度過難關(guān)，但難以根本解決員工困難。而本著“人人為我，我為人人”為核心概念的網(wǎng)絡(luò)互助模式或許會是這一問題的最優(yōu)解。
在此背景下，e互助得以成立。同時，在泛華集團這一老牌保險公司的助力之下，e互助的用戶數(shù)實現(xiàn)快速增長，成立三個月，平臺注冊會員即突破20萬，計劃會員加入數(shù)突破16.7萬，其服務(wù)的B端客戶包括中國人壽、愛康國賓等近50家企業(yè)。
無論是康愛公社還是e互助，早期平臺均因內(nèi)部現(xiàn)狀萌發(fā)了從事互助平臺的內(nèi)驅(qū)力，與此不同的是，壁虎互助的創(chuàng)始人李海博則是站在保險業(yè)創(chuàng)新的角度考慮問題。
“我們只經(jīng)營一種產(chǎn)品——信任”，這是李海博對壁虎互助的定義。在談及創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷時，李海博也不斷在強調(diào)社會契約、信任以及對保險業(yè)的看法，這和李海博多年的保險從業(yè)經(jīng)歷不無關(guān)系。
2005年加入保險行業(yè)，期間為某保險公司搭建過電商和電銷渠道，李海博有著豐富的行業(yè)經(jīng)驗，尤其是作為華匯人壽的“1號員工”，參與了一家保險公司從0到1的成長階段，這讓他對傳統(tǒng)保險業(yè)有著更為深入的認識。
2014年，李海博走上創(chuàng)業(yè)路，與此同時，保監(jiān)會在當年5月下發(fā)有關(guān)開展相互保險創(chuàng)新的征求意見稿。在這一輪金融業(yè)創(chuàng)新的驅(qū)動之下，李海博也開始思考如何將互聯(lián)網(wǎng)與保險業(yè)相結(jié)合來創(chuàng)新。
“保險是賣出去的”，李海博透露，這句話可謂保險行業(yè)的金句，它意味著作為隱性需求的保險產(chǎn)品需要銷售來推動。但李海博所思考的是在保險成為銷售導(dǎo)向產(chǎn)品前，它是否隱含著更為強烈的需求？答案或許是‘互助’和‘抱團’。
從歷史維度看，“互助”的雛形始于古羅馬時期，連年征戰(zhàn)的士兵組建“喪葬互助會”，當有士兵戰(zhàn)死沙場，剩余會員為其家屬籌集喪葬費和撫恤金，而這一形式經(jīng)歷逐步演化后形成了相互保險制。目前，歐美各國的主要保險集團均為相互保險制，包括法國VYV和美國利寶。
在李海博看來，相互保險下的合伙人制具備著社會契約性質(zhì)，組織成員享有與股東同等的地位，對平臺擁有共治權(quán)，相互之間維持著信任關(guān)系，這正符合李海博對保險創(chuàng)新方向的理解。
2015年10月，壁虎互助創(chuàng)始人李海博在接受《經(jīng)濟日報》采訪時首提“網(wǎng)絡(luò)互助”一詞，隨后被監(jiān)管和資本市場沿用，成為網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的命名人。
不同于商業(yè)保險，網(wǎng)絡(luò)互助不售賣保險產(chǎn)品，不沉淀資金池，它本質(zhì)上是利他心和自利心的結(jié)合體。這種模式有利于用戶的快速聚合和意識教育，最終可以實現(xiàn)大幅降低成本的目標。
基于對保險行業(yè)的高認知度和對保險創(chuàng)新方向的判斷，同時憑借著創(chuàng)業(yè)團隊多年的保險從業(yè)經(jīng)驗，壁虎互助便順理成章地出現(xiàn)在世人面前。2015年3月，壁虎互助官方服務(wù)號正式上線。
成立初期，壁虎互助在微信上聯(lián)合業(yè)內(nèi)多家自媒體公開征集1000名創(chuàng)始會員，在不到4小時的時間里便招募了1600名會員，這成為了平臺珍貴的種子會員，也成為日后設(shè)計壁虎互助核心產(chǎn)品全民互助計劃的基石成員。
與此同時，曾從事多年保險業(yè)相關(guān)信息化服務(wù)的翟亮也在2014年投身網(wǎng)絡(luò)互助， 2014年夸克聯(lián)盟上線首款產(chǎn)品“扶老太太愛心互助計劃”，翟亮和他的團隊首次登臺亮相。隨后，夸克聯(lián)盟在2015年獲得了雷軍系順為資本近1000萬元的投資。而截至目前，夸克聯(lián)盟的會員數(shù)達到155萬，平臺互助金超過1億元。
至此，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的“老四家”正式集結(jié)。
對比如今“老四家”平臺的發(fā)展狀況，其均具備不同的核心競爭力。首先，康愛公社作為國內(nèi)最早具備網(wǎng)絡(luò)互助雛形的平臺，可謂該行業(yè)的“頭號玩家”；其次，背靠上市保險公司的e互助顯然有著更多的資源支持；最后，連續(xù)和眾惠保險、慈銘體檢達成合作的夸克聯(lián)盟，其業(yè)務(wù)的創(chuàng)新拓展能力也不得小覷。
而對比上述平臺，壁虎互助可謂業(yè)內(nèi)的后起之秀，雖起步較晚，但卻在多個層面取得了傲人的成績。
首先是在融資方面，壁虎互助現(xiàn)今的融資輪次已達B輪，融資額超過1億元，同時作為2018年業(yè)內(nèi)唯一一家獲得融資的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，其在今年6月獲玖州建圓、玖創(chuàng)資本、唯獵資本和翠微科創(chuàng)基金領(lǐng)投的過億元B輪融資，融資能力在“老四家”平臺中名列前茅。
其次是在引領(lǐng)行業(yè)的層面上，壁虎互助曾作為唯一受邀的中國組織參加ICMIF（全球合作及相互保險聯(lián)合會），對外介紹國內(nèi)相互保險業(yè)的發(fā)展近況。同時在2016年12月，夸克聯(lián)盟、壁虎互助、眾托幫等9家互助平臺共同簽署了由李海博起草的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)自律公約》，對網(wǎng)絡(luò)互助平臺的行為合規(guī)性加以界定。
可見，在融資能力和行業(yè)表率的兩個層面上，壁虎互助較之“老四家”平臺也有著獨特的優(yōu)勢，資金注入為平臺的持續(xù)發(fā)展形成保障，行業(yè)表率性也為平臺發(fā)展積累了優(yōu)勢資源，壁虎互助的前景依舊光明。
但無論是融資能力還是平臺用戶等層面的較量，這僅能體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互助平臺的發(fā)展現(xiàn)狀，但各家平臺若想走得更遠，最終還需在產(chǎn)品和模式上一較高下。
模式新通路
縱觀目前網(wǎng)絡(luò)互助平臺的“老四家”，除康愛公社外，其余平臺均采取預(yù)收費的模式。
用戶繳納一定金額即可加入互助計劃，在平臺會員因發(fā)生大病提交籌款申請后，每位用戶均攤一定金額支付給申請者，根據(jù)每家平臺的不同情況，均攤額會依據(jù)扣費系數(shù)等條件來設(shè)定，而每位用戶在經(jīng)歷了三個月到一年的觀察期后，也可因大病問題向平臺申請籌款。
其中，康愛公社雖不設(shè)預(yù)收費，但當其他會員發(fā)生大病等意外情形時，新注冊會員仍需進行賬戶充值，否則在達到一定期限不充值后將被視為自動退出，同時也無法享受平臺其他會員的分攤捐贈。
可見，無論采取預(yù)收費或不設(shè)預(yù)收費的模式，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的商業(yè)模式在本質(zhì)上不盡相同，均發(fā)揚了“人人為我，我為人人”的互助精神，因此，平臺之間真正需要較量的則是在互助產(chǎn)品層面。
互助產(chǎn)品本身無非是在產(chǎn)品數(shù)量和差異化上進行比拼。從數(shù)量的角度來看，成立近7年的康愛公社具備顯著優(yōu)勢，由于不設(shè)預(yù)收費制度，康愛公社組建了多元化的互助社，會員可根據(jù)自身的不同情況選擇加入，其包括大病互助社、抗癌互助社等八個大類，40余中小類。
在數(shù)量之外，各家平臺互助產(chǎn)品的差異化也成為競爭的核心要素。業(yè)內(nèi)人士分析，各家平臺的同質(zhì)化現(xiàn)象也對規(guī)?；@取用戶造成阻礙。基于這一現(xiàn)狀，壁虎互助則推出了“老四家”中僅有的類財險互助產(chǎn)品——家財互助計劃。
在傳統(tǒng)的商業(yè)保險中，產(chǎn)品主要分為壽險和財險，前者包括常見的人身安全險和意外保險等種類，主要面向C端客戶；后者則包括貨物運輸險、建筑工程險等種類，涉及金額巨大，主要面向B端客戶，而普通客戶可接觸到的車險也屬于這一險種。
壁虎互助的家財互助計劃聚焦的則是用戶的房屋財產(chǎn)安全問題，旨在當受助房屋因意外事故遭受財產(chǎn)損失時，在普通商業(yè)保險之外多加一層保障。其模式同大病互助相似，觀察期則縮短為30天，最高互助金額達30萬元。
可見，壁虎互助通過切入類財險的互助產(chǎn)品打造差異化的用戶場景，逐步構(gòu)建起行業(yè)競爭壁壘，在網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)不斷發(fā)展的背景下，類財險互助產(chǎn)品的競爭力將得以真正釋放。
因此，在行業(yè)經(jīng)歷洗牌期，獲客成本仍居高不下的情況下，各家網(wǎng)絡(luò)互助平臺正不斷走入精耕細作的時期，其產(chǎn)品數(shù)量和差異性將成為各平臺拓展新用戶的核心優(yōu)勢，也是未來平臺精細化運營的主要方向。
在網(wǎng)絡(luò)互助平臺不斷深耕產(chǎn)品的同時，來自監(jiān)管層的力量也值得各平臺關(guān)注
保監(jiān)會曾多次強調(diào)，網(wǎng)絡(luò)互助不是保險，不得以保險術(shù)語向用戶進行保障承諾，不得非法建立資金池。因此，平臺沉淀下的互助金均交由第三方監(jiān)管，主要為銀行和基金會，例如e互助的資金監(jiān)管方為招商銀行、夸克聯(lián)盟的監(jiān)管方為公益基金會。
由于網(wǎng)絡(luò)互助的模式涉及資金池風險，有可能引發(fā)類似P2P平臺“卷款跑路”的情形，監(jiān)管層也對這一現(xiàn)象頗為關(guān)注。而在互助金交由第三方監(jiān)管后，傳統(tǒng)保險業(yè)通過收取保費，沉淀資金池以獲取資金時間價值的盈利手段難以在互助平臺身上得以實現(xiàn)。
可見，由于與傳統(tǒng)保險存在實質(zhì)性差異，各家網(wǎng)絡(luò)互助平臺均未能實現(xiàn)盈利，而對仍處于發(fā)展初期的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)來說，用戶獲取和運營則更為關(guān)鍵。
如今，網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域已出現(xiàn)如水滴互助和輕松互助這類用戶量突破千萬的平臺，前者由互聯(lián)網(wǎng)團隊創(chuàng)辦，后者自2011年開始由眾籌產(chǎn)品切入，兩者的用戶規(guī)模也達到了行業(yè)領(lǐng)先地位，但對于“老四家”這類用戶量百萬級的平臺來說，深耕現(xiàn)有用戶，營造社區(qū)氛圍或許才是上上策。
而從目前“老四家”平臺的運營方式來看，其主要以線上互動和線下探訪為主。
在線下探訪這一層面，康愛公社的社群運營方式較為突出。在每一期互助結(jié)果公示后，平臺會組織會員進行線下探訪，在保證互助案例真實性的情況下，同時為線下會員送去溫暖。同時，平臺還為用戶自發(fā)組織線下活動提供入口，會員可在此報名或進行申請。而這類活動得以促成的主要原因也是基于康愛公社成立多年來所積累的忠誠用戶數(shù)。
同時在線下活動之外，“老四家”平臺也提供了多元化的線上社區(qū)體驗。
以壁虎互助為例，其服務(wù)號內(nèi)特別開設(shè)了“壁虎家園”專區(qū)，其中包括分享互助真實案例的“議事大廳”，閱讀創(chuàng)始人所撰寫文章的“創(chuàng)始人說”，以及小游戲、早起打卡等具備游戲性質(zhì)的娛樂模式。借助于此，壁虎互助正不斷豐富線上內(nèi)容，為用戶營造真正的社區(qū)氛圍。
此外，壁虎互助還上線了會員成長體系，以互助代金券等優(yōu)惠方式來回饋老用戶。平臺用戶只需通過參與互助計劃、邀請親友入駐等方式即可獲得積分，按照積分不同劃分會員等級，為高級別的會員提供各類平臺獎勵。
通過構(gòu)建會員成長體系，打造積分獎勵的模式，平臺用戶為獲取更高的會員等級也勢必會延長停留時間，借此來提升用戶忠誠度，提高用戶粘性。但由于網(wǎng)絡(luò)互助并非剛性需求，用戶體量還有待提升，會員模式的最終效果仍有待觀察。
可見，無論在線上還是線下，“老四家”平臺都通過各種方式以深耕現(xiàn)有用戶，強化社區(qū)屬性，提高用戶留存率。因此無論從用戶還是產(chǎn)品乃至資金監(jiān)管的角度來看，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)要在新一輪發(fā)展時期內(nèi)創(chuàng)造新通路，精細化的模式運營將成為首當其沖的問題。
從目前的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)現(xiàn)狀來看，但未能實現(xiàn)盈利、獲客成本居高不下等問題依舊困擾著網(wǎng)絡(luò)互助平臺，因此，在資本大潮褪去的情況下，如何通過精細化運營來疏導(dǎo)上述問題變得至關(guān)重要。
如今，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)迎來新的發(fā)展時期，各家平臺更應(yīng)精細化模式運營，在創(chuàng)新的基礎(chǔ)上夯實現(xiàn)有業(yè)務(wù)，并向外延展新業(yè)務(wù)，以擁抱行業(yè)發(fā)展的新通路。
網(wǎng)絡(luò)互助新趨勢：細分時代終將到來
2016年，可以說是中國網(wǎng)絡(luò)互助元年，以眾托幫、水滴互助等為代表的網(wǎng)絡(luò)互助平臺在中國市場大放異彩，這種脫胎于國外相互保險模式、又結(jié)合了中國政策現(xiàn)狀的基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互助模式，受到了中國民眾廣泛歡迎！不得不說，已有的網(wǎng)絡(luò)互助巨頭已經(jīng)為這個行業(yè)蹚平了道路，中國企業(yè)最怕出現(xiàn)的風險——政策風險，已經(jīng)隨著眾托幫、水滴互助等平臺的發(fā)展而消解了，政府相關(guān)部門已然注意到這些巨頭的發(fā)展并且制定了或者正在制定相應(yīng)的政策，這就為更多垂直領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)互助平臺發(fā)展提供了更加優(yōu)良的市場環(huán)境。
與網(wǎng)約車、共享單車不同——網(wǎng)約車絕大多數(shù)的需求是產(chǎn)生于普通民眾的，雖然它也有可能往高端用車、同城貨車等領(lǐng)域細分，但市場容量較小，逃不過巨頭占領(lǐng)山頭的命運；而共享單車更不用說，細分的可能性更?。〉W(wǎng)絡(luò)互助不一樣，即使是行業(yè)巨頭，基本上也以普通民眾癌癥、重疾的互助為主，那么人身意外呢？面向企業(yè)的互助需求呢？不要忘了網(wǎng)絡(luò)互助是國外相互保險在中國市場的“適應(yīng)版”，相互保險也是保險，看看中國品類繁多的保險產(chǎn)品，我們就知道網(wǎng)絡(luò)互助能夠細分到多么多的領(lǐng)域了！
網(wǎng)絡(luò)互助必然走向細分，并且市場已初現(xiàn)端倪！我們注意到越來越多的網(wǎng)絡(luò)互助平臺開通了“企業(yè)端口”，顯而易見，他們期望企業(yè)能夠把員工組織起來，作為一個團隊加入平臺。這個方向很好，但有兩個問題值得探討。
第一，企業(yè)組織員工加入，是彈性需求還是剛性需求？拿現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)互助的核心產(chǎn)品——癌癥和大病來說，員工一旦發(fā)生這兩種情況，其實對于企業(yè)而言為員工提供的義務(wù)僅局限于社保，換而言之，除了五險之外，公司對員工的疾病有保障是情意，沒保障是本分，公司沒有義務(wù)為員工提供除五險之外關(guān)于疾病的保障措施。那么顯而易見，企業(yè)組織員工加入互助平臺并非剛性需求，很有可能是某個員工接觸了網(wǎng)絡(luò)互助之后覺得這個服務(wù)非常好，于是推薦給了企業(yè)，企業(yè)覺得成本低且有保障，因此號召員工一起參與罷了。
第二，平臺、企業(yè)、員工的權(quán)益關(guān)系是什么？像上面所說的情況，企業(yè)員工組團加入網(wǎng)絡(luò)互助平臺時，他們的權(quán)益該如何處理呢？互助金應(yīng)該由企業(yè)支付還是員工自己支付？經(jīng)調(diào)查，即使是現(xiàn)在已經(jīng)經(jīng)過了數(shù)輪融資的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，他們開通的企業(yè)端口也還處在測試階段，我們在嘗試了多個平臺的企業(yè)服務(wù)后，均以失敗而告終，平臺方自己也沒有一個標準，到底為企業(yè)、為員工提供什么服務(wù)？三方關(guān)系如何處理？甚至有平臺連最基礎(chǔ)的發(fā)票如何開都無法回答，作為企業(yè)方參與的流程規(guī)范、平臺體驗更是一塌糊涂！
顯然，作為網(wǎng)絡(luò)互助的首輪細分主導(dǎo)方向，從B2C轉(zhuǎn)向B2B的進程才剛剛開始。群象互助，作為本輪細分的先頭兵對B端企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)互助需求進行了深入調(diào)研。我們認為，企業(yè)需求與個人需求完全不同，服務(wù)于個人需求的產(chǎn)品，或許可以通過創(chuàng)造需求來解決，畢竟人的精神世界是豐富多彩的，一個全新派生的消費理念完全有可能引來共鳴，進而發(fā)展成一個群體的消費需求；但企業(yè)不同，企業(yè)的本質(zhì)就是盈利，史玉柱也有“不盈利的企業(yè)是不道德的”這樣的言論，畢竟沒有盈利就難以生存，不能生存就無法持續(xù)為人們提供就業(yè)崗位、為社會創(chuàng)造價值，所以，網(wǎng)絡(luò)互助想要服務(wù)于以盈利為目的的企業(yè)，就必須分清楚到底什么才是企業(yè)主必須花的錢？什么才是為企業(yè)主省錢或者賺錢的？明確了這些，你就會發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有的B2C類網(wǎng)絡(luò)互助往B2B轉(zhuǎn)型時，把疾病互助作為服務(wù)內(nèi)容就完全錯了——畢竟，員工生了病老板是沒有義務(wù)去救助的。但意外就不同，尤其是因公意外，員工一紙訴狀就可以輕松獲賠，這項權(quán)益是受我國法律保護的。法律是道德的底線，我們不能奢望絕大多數(shù)企業(yè)主是有道德的，能夠連同疾病都可以為員工提供一份保障；但我們有信心認為絕大多數(shù)企業(yè)主都是遵守法律的，所以他們對員工意外的敏感度必然大于疾病，因此，群象互助將企業(yè)的員工意外作為了互助服務(wù)的核心方向，這樣的細分才更為合理。
當然，企業(yè)的員工意外互助仍然只是一個大方向，對于如何保證此類產(chǎn)品能夠更加切合企業(yè)主的需求，群象互助也進行了深入調(diào)研。大至產(chǎn)品設(shè)計、參與方法律關(guān)系規(guī)范、資金安全性管理規(guī)范、平臺體驗，小至用戶參與細節(jié)、溝通話術(shù)，群象互助都進行了系統(tǒng)的策劃，尤其是在產(chǎn)品設(shè)計層面，群象初步確立了助捐并重的發(fā)展方向，未來將借助強大的企業(yè)會員資源，讓每一次的意外不僅得到互助保障，還可以得到募捐保障。另外，單就互助產(chǎn)品而言，到底是根據(jù)行業(yè)來區(qū)隔不同產(chǎn)品，還是同一產(chǎn)品將所有行業(yè)大一統(tǒng)？到底是單就員工作為一個核算單元，還是可以將其他因子作為核算單元？這些在B2B網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域更新、更細、更專業(yè)的問題，都是群象互助正在思考的。
無論是巨頭們初步開放B端入口，還是以群象互助為代表，專注于企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)互助服務(wù)，無不標志著網(wǎng)絡(luò)互助細分時代的到來。我們相信，網(wǎng)絡(luò)互助這一新生事物，必將有著更為專業(yè)化、規(guī)范化的發(fā)展，必將影響中國保障體系的格局，也必將為更多人或企業(yè)帶來更多互聯(lián)網(wǎng)紅利！
網(wǎng)絡(luò)互助還是團體重疾險？“相互保”命運終極推演
分享人：壁虎互助創(chuàng)始人李海博
螞蟻金服“相互保”上線已經(jīng)有一個月的時間，最初的時日每天都有人轉(zhuǎn)發(fā)問我的意見，也有媒體約稿，我都保持緘默，回答：讓子彈飛一會。在這期間，我一方面在關(guān)注相互保的數(shù)據(jù)表現(xiàn)，同時也關(guān)注輿論的觀點，大多是隔靴搔癢，霧里看花。我曾說過，創(chuàng)業(yè)者不寫議論文，只做證明題。
而在這個歷史的關(guān)鍵岔路口，再次除外。
2016年，我曾發(fā)文，把互助的發(fā)展歷程分為四個階段，冷啟動、快車道、泡沫期、成熟期。當時是在第三階段中期，而現(xiàn)在已經(jīng)進入第四階段之初。這個階段的特征就是巨頭入場，輿論、專家、監(jiān)管開始重新審視和討論，或?qū)㈤_啟互助合規(guī)化的序幕。并不是我想扮演什么預(yù)言家，而是身在趨勢中的自然體感。但是歷史的走向總是存在著偶然性，有時就在決策者的一念之差，有時也在市場一方的自我克制。
相互保到底是不是保險？
首先，“螞蟻相互?！钡钠跫s形態(tài)與我們認知的“網(wǎng)絡(luò)互助”完全一致，討論相互保是不是保險，不是一個新話題。
我在前述文章中曾經(jīng)分析過，基于我國保險法對保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)行定義：指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。
其中，投保人、保險人、保費支付和保險金給付，這些契約主體及契約關(guān)系的顯著要件，在網(wǎng)絡(luò)互助模式中均不具備，所以結(jié)論非常明顯，“螞蟻相互保”在現(xiàn)行制度體系下，并不是傳統(tǒng)意義上的保險。
那么網(wǎng)絡(luò)互助與保險的本質(zhì)差別是什么？在于給付主體和償付能力主體不同，保險的給付責任主體是保險公司法人，而互助的給付主體是參與的會員或用戶。所以，如果不能突破現(xiàn)行保險法的給付主體和償付能力管理框架，網(wǎng)絡(luò)互助就不能叫保險，同理也不會進化出真正意義上的相互保險。
什么是互助和保險最核心的區(qū)別？
當我們談到互助，就會想到后付費、分攤制、不確定性等等。其實，互助和保險的核心差別在于有沒有機構(gòu)轉(zhuǎn)移承擔風險，有就必須遵循“償付能力”概念。償付能力是保險人的償債能力，決定著其保險公司對投保人風險的兜底能力。但是互助是會員之間的風險交換，沒有保險公司做承保人，其可持續(xù)性靠什么來保證？
答案很簡單：源于會員的分攤成本接受度。
這個看似顯而易見的結(jié)論，其實具有非常深刻的認知影響。簡單說，保險公司因為保費收取是事前繳足制，其可持續(xù)性在于事前精算定價的準確性和資本金的充足度。而互助模式采取事后分攤，那么其最終是否可持續(xù)，就在于會員最終是否能夠持續(xù)地接受真實分攤成本。具象一點說，螞蟻相互保能否持續(xù)，第一風險在于參與者能不能接受官方宣稱的106元年度分攤，第二風險在于如果年齡結(jié)構(gòu)上移使分攤達到206元，大家還能不能接受。
所以兩種模式之下，都需要風險周期驗證，前者在于精算的準不準，后者在于分攤峰值下的存續(xù)度。而金融業(yè)務(wù)風險實證的周期滯后性，既是歷次金融危機的重要原因，也是當前互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的根源?；ヂ?lián)網(wǎng)基因的企業(yè)忽視金融規(guī)律，盲目追求規(guī)模，忽視基本邏輯，最后往往積重難返。
我可不可以競選相互保險公司的董事？
拋出這個話題，是要討論償付能力框架對相互保險基因的影響。
如果我是一家相互保險公司的會員，按照國際傳統(tǒng)，董事由會員大會或會員代表大會選舉產(chǎn)生。那么在實踐中是否可能呢？我們來看相互保險公司的章程，董事的確是由會員代表選舉產(chǎn)生的，而會員代表卻是由董事會提名。當然還有一個途徑，就是由10%以上的會員“書面提名”。
這樣的治理結(jié)構(gòu)從開始就確定了代理人控制的基因，反常不反常？當然反常。但是合理不合理呢，也是合理的。國外傳統(tǒng)的相互保險，普遍是投保人會員發(fā)起、會員控制、會員共同承擔償付能力。而由于中國的相互保險不能突破償付能力框架，只能是資本發(fā)起（主要發(fā)起會員），并承擔償付能力，而名義上的所有權(quán)歸屬投保人（一般會員）。這就造成資本性發(fā)起會員的權(quán)利義務(wù)不一致，則必然導(dǎo)致基因的偏差，進而喪失會員共有、共治、共享的市場力量。
我提出這一點并不是要批評相互保險的治理，而是通過推演其邏輯自然性，從而解釋相互保險公司為什么不做保險，而要回過頭來做“網(wǎng)絡(luò)互助”這種原始模式。
原因非常簡單：突破償付能力框架封印。
螞蟻相互保是一次非常重要的進化，這種模式將會員群體與保險經(jīng)營主體分離，從而將償付能力外放。而只有這樣，才能埋下相互保險的正?；颉６@種模式，就是我一直宣傳的“交互保險”模式。
螞蟻相互保應(yīng)如何打破剛兌？
這里要談一個非常敏感的話題，就是杠桿。我們傳統(tǒng)意義上理解杠桿是從金融和資本層面，而實際上杠桿的一個重要底層因素是人的心理預(yù)期。比如股權(quán)融資杠桿比債務(wù)融資杠桿率低，是因為股權(quán)投資的預(yù)期是認虧的，是破除剛兌的。那么同理，為什么互助可以沒有資本金而做大規(guī)模，也是因為參與者容忍了不確定性。
債務(wù)市場必須破除剛兌，容忍違約行為，才是健康的債務(wù)市場。同理，網(wǎng)絡(luò)互助也必須容忍計劃解散，才能實現(xiàn)償付能力由會員自擔，這就是為什么傳統(tǒng)相互保險的會員要擁有主體所有權(quán)的原因。我們談了多年的保險公司退出機制，在原有框架內(nèi)難以實現(xiàn)，而互助模式提供了一次絕佳機遇。
但破除剛兌并不意味著對網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的放任自流，我們以“螞蟻相互保”為例，如果不明晰保險公司的第三方中立地位，大家就會產(chǎn)生保險公司承擔剛性給付的預(yù)期，而給未來埋下風險。以科技公司運營的互助產(chǎn)品為例，無論互助會員如何依賴平臺運營主體，都斷然不會產(chǎn)生科技公司應(yīng)該承擔給付責任的幻想。但當運營主體變?yōu)楸ｋU公司，這種預(yù)期傾向就成為一種客觀的可能。
互助模式的終局推演
傳統(tǒng)保險把簡單交給了后臺，由此把復(fù)雜和難度交給了前端銷售。而互助把簡單交給了前端獲客，相應(yīng)的把復(fù)雜交給后續(xù)運營。后續(xù)的運營包含了社群建設(shè)、模式教育、成本教育、核賠及勘察、現(xiàn)場探訪及公示、爭議裁決、透明度建設(shè)、無密支付及客訴、契約條款演進等一系列傳統(tǒng)保險營運所不包含的工作，而這些工作又將伴隨著用戶生命周期階段的不同而呈現(xiàn)差異，從螞蟻相互保的產(chǎn)品設(shè)計來看，很多問題并沒有考慮周全。因為早期會員對草根互助平臺的容忍度較高，給其自然演化留出了空間，而對于螞蟻相互保來說，披著金色鎧甲出世，如不是無懈可擊，則未來境地難免尷尬。
見始知終，以終為始。這是創(chuàng)業(yè)和監(jiān)管共同的思維模式，那我們就試著推演一下互助的終局狀態(tài)。
第一階段：萌芽期，網(wǎng)絡(luò)互助概念開始出現(xiàn)。這就如同世界各地的文明都會發(fā)明鞋子，是需求使然。第二階段：模式驗證完成。具體表現(xiàn)為一定規(guī)模會員的聚合，及初步模式的閉環(huán)運轉(zhuǎn)。第三階段：快速發(fā)展。從0到1之后，大量互助平臺出現(xiàn)，規(guī)模放大，資本涌入，用戶分攤很少，體驗良好。第一次社會性關(guān)注教育完成，主要特征在于保險業(yè)、投資圈無人不知網(wǎng)絡(luò)互助。第四階段：泡沫破裂。因為互助模式運營條件的高度復(fù)雜性，以及給付高峰期到來的壓力，數(shù)百家互助平臺退場，但是客觀好處是完成了早期用戶的不確定性教育，并釋放了杠桿壓力。第五階段：掙扎期。因為原始網(wǎng)絡(luò)互助在監(jiān)管、認知、支付工具等方面的缺陷，只有不到10家的互助平臺在夾縫中精細地進化，維持最低存在度生命體征。第六階段：二次爆發(fā)期。與第三階段的泡沫不同，這期間大量的巨頭入場，監(jiān)管合規(guī)化提上日程，互助在新的維度和外部環(huán)境下重新煥發(fā)生命力。爆發(fā)期會伴隨一定程度的混亂，給監(jiān)管造成一定壓力，但這個壓力相比理財和債市可以忽略不計。這個階段，互助開始跟保險結(jié)合，但仍然不能叫保險。第七階段：穩(wěn)態(tài)期。互助格局逐漸形成，大范圍地覆蓋中國民眾，實現(xiàn)了保障型產(chǎn)品的高覆蓋和接受度，完成了第二次國民保障意識教育?；ブ鳛榍岸耍ｋU作為后臺，相互轉(zhuǎn)化和互補技術(shù)日臻成熟，而原來的不確定性隨著時間的演進和模式的成熟，再次轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性。第八階段：互助保險出現(xiàn)。互助和保險的本質(zhì)一致性，將其合二為一，納入保險監(jiān)管范疇，償付能力管理框架調(diào)整，接納互助型保險的組織形態(tài)。第九階段：同質(zhì)化?；ブｋU和傳統(tǒng)保險在競爭和結(jié)合中相互同化，界限逐漸模糊，未來民眾只知有保險，不知有互助。趨勢之所以為趨勢，在于其大概率的必然性，這中間可能會被偶然因素或人為因素打斷、延遲，但勢能會始終推動其前行，江河不知海的方向，但終將匯入大海。
監(jiān)管的可能方向
現(xiàn)在網(wǎng)上盛傳京東互保被下架，螞蟻相互保被約談，有些人甚至歡呼雀躍，遙想2016年的時候媒體也曾對網(wǎng)絡(luò)互助的爆發(fā)用“甚囂塵上”來形容，同樣是濃濃的敵意。這種心情很正常，也是我今天寫這篇文章的主要原因。未來的監(jiān)管無非三種可能：
第一就是強制下架。下架了相互保，進化將再次中斷。而剩下那些已經(jīng)存在了3年以上，會員數(shù)千萬，累計給付額已經(jīng)超10億的網(wǎng)絡(luò)互助也將面臨更嚴峻的格局，但就這么一直飄在外面視而不見，確也并不是積極的監(jiān)管態(tài)度。
第二是要求保險公司承擔剛性給付責任。我今天說了這么多，就是想說這是比下架更壞的方向選擇，這將從根本上消滅中國的相互保險基因，中國就會變成巴西。當然保險公司可以額外承擔不確定性的再保險，那將另當別論。
第三是要求保險公司與互助分離?？萍脊具\營互助計劃，保險公司以類似賬戶管理型業(yè)務(wù)的模式承接互助管理，列在表外。這樣也避免了用戶產(chǎn)生剛性兌付的預(yù)期，這個看似權(quán)宜之計，其實是最大的進步，盡管這不是終局。
今天我只字未提相互保的產(chǎn)品形態(tài)，因為那些都是細枝末節(jié)，對于監(jiān)管來說有充分的經(jīng)驗智慧來進行規(guī)范即可，而且所有的監(jiān)管都是動態(tài)的，不存在什么一蹴而就。
“上海就是浦東，浦東就是上海?！薄蹲屪訌楋w》
互助和保險本就不一不二，通過風險的聚集、管理和分攤，將不確定性對沖為確定性就是保險的本質(zhì)。所以社會保險盡管在經(jīng)濟學上是稅收行為，但仍然叫做保險，而互助的未來也一樣。從2014年開始做這件事，一轉(zhuǎn)眼竟已經(jīng)4年，這4年如果能證明些什么，那就是一句話。
“互助，我們是認真的?！?/p>
我曾經(jīng)在公開場合直言不諱地評價，網(wǎng)絡(luò)互助是殘化非常嚴重的保障產(chǎn)品，如同三歲孩童，看起來像個弱智；相互保險呢，雖然是個成年人，不過是個殘疾。
但是，請讓子彈飛一會，孩子終會長大，病患也可治愈。
歷史性的轉(zhuǎn)折，就在2018年的深冬。
詳解支付寶版“網(wǎng)絡(luò)互助”，和它背后的保險野心
圖片來源：視覺中國
沉寂許久的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)正在醞釀一場“地震”。
2016年，網(wǎng)絡(luò)互助模式剛剛嶄露頭角，“一人得病、眾人分攤”式的樸素機制吸引了大量公眾注意力。追捧者認為，此類模式瞄準了傳統(tǒng)保險行業(yè)的頑疾——降低成本、同時提高效率；但反對者則對這批網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)起方的身份和能力展開了質(zhì)疑——互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司并非保險持牌機構(gòu)，難以保障風控和賠付，此后的行業(yè)大洗牌也在一定程度上印證了這一觀點。
彼時即有業(yè)內(nèi)人士向鈦媒體表達期待，希望掌握流量入口、具備強勢運營能力的互聯(lián)網(wǎng)巨頭、以及持牌保險公司順勢入局。
10月16日，螞蟻保險聯(lián)合信美相互推出了 “相互?！?。在行業(yè)跌宕發(fā)展數(shù)年之后，以上兩方終于同時趟進了這一行業(yè)創(chuàng)新地帶。
與目前的網(wǎng)絡(luò)互助類似的是， “相互保”仍然基于“一人得病、眾人分攤”的模式，區(qū)別之處在于，“相互?！北举|(zhì)為一款重疾險產(chǎn)品而非互助產(chǎn)品，產(chǎn)品條款在銀保監(jiān)會通過備案、具備保險的風控設(shè)計等。
最明顯的一點是，在單一出險案例每個用戶被分攤金額不超1毛錢的前提下， 一旦分攤匯總的總費用不抵賠付的總費用，由信美相互剛性兌付，而一旦信美相互出現(xiàn)兌付問題，則由保險保障基金兜底。這是網(wǎng)絡(luò)互助平臺無法實現(xiàn)的一點。
支付寶的互助玩兒法
直觀來看，“相互?！焙茴愃朴诖蟛』ブ媱潯?/p>
在自主選擇授權(quán)芝麻分評估、簽署付款授權(quán)服務(wù)等協(xié)議后，即可加入該計劃。具體來說，芝麻分達到650分以上，年齡在30天至59周歲，滿足健康告知就可參加。
一旦患病，投保人可以直接在支付寶申請領(lǐng)取保障金。信美相互會進行理賠審核，理賠案件會累計在每月的7日和21日公示，公示后三天無異議，就支付理賠款。
與一般保險產(chǎn)品根據(jù)疾病發(fā)生率定價、需先行支付固定保費不同，“相互?！狈?wù)是根據(jù)實際發(fā)生賠付案例的情況進行費用分攤。
按照規(guī)則，“相互保”每月兩次公示、兩次分攤。在公示日，期間發(fā)生的確診賠案均會在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金，加上規(guī)定的10%管理費，會在分攤?cè)沼伤杏脩艟鶖偂?/p>
均攤實際金額視每期公示的實際情況而定。但單一出險案例中，每個用戶被分攤到的金額不會超過1毛錢。至于患病可以拿到多少錢，則要看用戶初次確診重疾時的年齡：不滿四十歲，賠付金額為30萬，超過四十歲，則為10萬。
舉個例子，假如投保人總為1000萬人，一個公示期內(nèi)的理賠人為100人，且都在40歲以內(nèi)。那么，在這半個月內(nèi)需要的總賠付額為——30萬*100人+300萬=3300萬。按照人均分攤，那么每人應(yīng)負擔3.3元。
做個極端一些的假設(shè)，如果一個公示期內(nèi)的理賠人達到了1000人，且都在40歲以內(nèi)。那么總賠付額為——30萬*1000人+3000萬=33000萬。按照人均分攤，每人負擔則達到了33元。
信美相互總精算師告訴鈦媒體，中國每年發(fā)生重疾的人數(shù)大約為三百萬。按照其計算，預(yù)估相互保每人一年分攤額為100元至200元之間。
如果采用這一數(shù)據(jù)，相互保就相當于是一款保額30萬（40歲以上人群為10萬），覆蓋100種重大疾病，一年保費為100元至200元的重疾險。有保險業(yè)內(nèi)人士向鈦媒體表示，目前的重疾險產(chǎn)品價格差異較大，但低價者的年保費也在千元左右，這一定價幾乎“擊穿”了重疾險的基本定價標準。
螞蟻金服的保險野心
總體而言，“相互寶”主要涉及到了以下三方——信美相互負責承保、螞蟻金服（螞蟻保險）負責運營、芝麻信用負責客戶篩選。信美相互是其中重要一環(huán)。
目前一共批準的相互保險牌照有三家，信美相互是其中之一，并且其是唯一一家相互制壽險機構(gòu)，允許從事壽險業(yè)務(wù)。
所謂相互制，是指將具有相同風險保障需求的人，通過訂立合同成為會員（至少購買一年期以上產(chǎn)品，才能成為會員），并繳納保費形成互助基金，當某位成員發(fā)生約定事故之后，該基金將承擔賠償責任。
值得注意的是，這家國內(nèi)唯一的相互制壽險機構(gòu)與螞蟻金服有著千絲萬縷的聯(lián)系，信美相互于2017年5月獲批開業(yè)，其初始運營資金10億元。9家發(fā)起會員中，螞蟻金服、天弘基金出資最多，占比分別為34.5%、24%。信美相互事實上占據(jù)了螞蟻金服保險版圖的重要地位。
長期在支付以及財富管理的光環(huán)之下，螞蟻金服的保險業(yè)務(wù)并不為人熟知。
早在2013年，螞蟻金服就和騰訊、平安發(fā)起成立了眾安保險，開始試水保險業(yè)。2015年底，螞蟻金服保險事業(yè)部正式成立，在整合原淘寶、支付寶等多個電商平臺的保險業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，系統(tǒng)地建立綜合、開放的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺。
但此時螞蟻的保險平臺似乎只是車險、意外險、健康險等產(chǎn)品的“比價平臺”。在保險領(lǐng)域上的布局除對眾安進行財務(wù)保險投資之外，多僅限于淺層的代理合作，為保險公司產(chǎn)品提供通道。
2016年，螞蟻金服從中國人壽挖來了尹銘，這為如今花名“團長”的螞蟻金服保險事業(yè)部總裁，此前的身份是中國人壽財險公司副總裁兼中國人壽電子商務(wù)公司副總裁。同一年，螞蟻金服集團架構(gòu)調(diào)整，螞蟻金服保險事業(yè)部提升為“保險事業(yè)群”。
從那個時候起，手握海量數(shù)據(jù)和客戶資源的螞蟻金服不再滿足于只為金融機構(gòu)“鋪路搭橋”。2016年，螞蟻金服通過增資的形式，成為國泰產(chǎn)險的控股股東，持股比例為51%。隨后，螞蟻金服發(fā)起籌建了信美相互。
此后新產(chǎn)品開始逐漸落地，2017年，螞蟻金服和國泰財險展開合作，面向碼商用戶推出了一款免費的門診險——多收多保。這款產(chǎn)品可以通過AI實現(xiàn)自動理賠，在2小時內(nèi)到賬。相對而言，通過人工方式錄入系統(tǒng)，用戶從上傳到獲得理賠大約需要10-15天。
同年，螞蟻金服又發(fā)布“定損寶”，用AI模擬定損環(huán)節(jié)中的人工作業(yè)流程，幫助保險公司實現(xiàn)簡單高效的自動定損。按照其介紹，行業(yè)專家需要10-15分鐘才能完成一個案件的定損全流程，“定損寶”在秒級內(nèi)就能完成，而且能夠同時處理萬級的案件量，不受時間、空間的限制。顯然，螞蟻金服正在嘗試利用科技改造保險產(chǎn)品。
談及螞蟻金服保險的未來野心時，尹銘顯得非常審慎，“依靠科技賦能，我相信未來保險會變得觸手可得和無處不在。阿里的保險將只做科技。”（本文首發(fā)鈦媒體，作者/蔡鵬程）
深入踐行“一優(yōu)兩高” 加快互助建設(shè)步伐
省委十三屆四次全會提出的“一優(yōu)兩高”戰(zhàn)略部署，充分體現(xiàn)了中央要求與青海實際的結(jié)合，為新時代新青海建設(shè)提出了新思路、新戰(zhàn)略和新目標。互助土族自治縣作為全國惟一的土族自治縣，經(jīng)濟發(fā)展不平衡不充分、脫貧攻堅任務(wù)繁重、民生改善和社會保障短板較多，與全省一樣處于社會主義初級階段的較低層次，面臨著保護生態(tài)環(huán)境、推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和同步開創(chuàng)高品質(zhì)生活的多重壓力。站在新的起點，我們將以登高望遠的精神，自覺主動融入全省工作大局中，以生態(tài)文明理念統(tǒng)領(lǐng)發(fā)展全局，走高質(zhì)量發(fā)展和高品質(zhì)生活之路，奮力建設(shè)富裕文明和諧美麗新互助。
堅持生態(tài)保護優(yōu)先，建設(shè)人與自然和諧共生現(xiàn)代化。人與自然是生命共同體，綠水青山就是金山銀山。我們將始終把保護生態(tài)作為最大的責任，按照全會提出的生態(tài)保護優(yōu)先需要處理好的“八個關(guān)系”，以生態(tài)功能提升、資源節(jié)約提效、環(huán)境治理提質(zhì)、國土綠化提速、生態(tài)制度構(gòu)建五大行動為載體，推動形成人與自然和諧發(fā)展現(xiàn)代化建設(shè)新格局，提供更多優(yōu)質(zhì)生態(tài)產(chǎn)品滿足人民群眾日益增長的優(yōu)質(zhì)生態(tài)環(huán)境需要。積極融入全省“五大生態(tài)板塊”重大生態(tài)工程建設(shè)，全面推進天然林保護、南門峽國家濕地公園等8項重大生態(tài)工程，動員社會各界開展全民義務(wù)植樹造林“大會戰(zhàn)”，抓好集鎮(zhèn)街區(qū)、公園廣場、單位庭院綠化美化工作，持續(xù)增加城鄉(xiāng)綠量。持續(xù)推進中央環(huán)保督察反饋問題整改，鞏固好環(huán)保督查成果，加大礦山修復(fù)和生態(tài)治理力度，實施好打贏藍天保衛(wèi)戰(zhàn)三年行動計劃，認真落實重點區(qū)域大氣污染聯(lián)防聯(lián)控機制，聯(lián)動推進水污染防治、水生態(tài)保護和水資源管理，抓好工業(yè)廢水和生活污水治理，堅決打好污染防治攻堅戰(zhàn)，確保到2020年全縣生態(tài)環(huán)境保護水平與全面建成小康社會目標相適應(yīng)，讓各族群眾共享自然之美、生命之美、生活之美。
堅持三園引領(lǐng)三縣，推動經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。高質(zhì)量發(fā)展是滿足人民群眾對美好生活向往的發(fā)展，是體現(xiàn)新發(fā)展理念的發(fā)展。我們將在特色資源挖掘、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)培育、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化上下功夫，以互助現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園、綠色產(chǎn)業(yè)園和土族故土園“三園”引領(lǐng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范縣、生態(tài)經(jīng)濟強縣和高原旅游名縣“三縣”建設(shè)，努力走出一條更有效率、更加公平、更可持續(xù)的縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展之路。堅持走綠色、高端、品牌、質(zhì)量的興農(nóng)富民之路，推動互助現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)加快構(gòu)建具有高原特色的現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)體系，引領(lǐng)全縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。按照供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，以市場需求為導(dǎo)向，做優(yōu)油菜、馬鈴薯、八眉豬、蔥花土雞、中藥材等互助特色農(nóng)牧品牌，引導(dǎo)農(nóng)民大力發(fā)展有機循環(huán)農(nóng)業(yè)、休閑觀光農(nóng)業(yè)，推動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，譜寫互助鄉(xiāng)村振興新篇章。堅持走生態(tài)產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)生態(tài)化的生態(tài)經(jīng)濟發(fā)展之路，充分發(fā)揮綠色產(chǎn)業(yè)園在構(gòu)建生態(tài)產(chǎn)業(yè)體系方面的引領(lǐng)支撐作用，緊盯產(chǎn)業(yè)發(fā)展定位和生態(tài)資源開發(fā)需要，建設(shè)好園區(qū)“雙創(chuàng)”基地、食品飲料加工基地，引進和培育體現(xiàn)綠色發(fā)展理念的實體經(jīng)濟，深度開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈條長、產(chǎn)品附加值高、契合消費者需求的互助特色品牌產(chǎn)品，著力把潛在的生態(tài)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的經(jīng)濟優(yōu)勢。堅持把旅游業(yè)打造成現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的龍頭產(chǎn)業(yè)，以互助土族故土園景區(qū)托管運營和聘請互助縣旅游發(fā)展高級顧問為契機，深化與華僑城旅投、北京巔峰智業(yè)等國內(nèi)文化旅游產(chǎn)業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)的合作，持續(xù)鞏固提升土族故土園景區(qū)功能品質(zhì)，借助5A級景區(qū)的名片效應(yīng)和運營管理模式，加快互助北山景區(qū)和南門峽、佑寧寺、五峰寺等重點景點建設(shè)，開發(fā)集自然景色、田園風光、人文景觀、宗教文化、民俗風情為一體的精品旅游線路。突出獨特性、惟一性、原生態(tài)特色，大力發(fā)展高品質(zhì)鄉(xiāng)村旅游，實施好南門峽磨爾溝等鄉(xiāng)村旅游示范點，加快文化旅游與其他產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，不斷放大我縣旅游業(yè)的生態(tài)效益、經(jīng)濟效益和社會效益，持續(xù)打造互助旅游品牌，建設(shè)高原旅游名縣。
堅持以人民為中心，帶領(lǐng)群眾開創(chuàng)高品質(zhì)生活。全會強調(diào)，黨和政府的一切工作都是為了人民、造福人民，讓全省各族群眾有更多的獲得感、幸福感和安全感，這既是以人民為中心發(fā)展思想的核心要義，更是創(chuàng)造高品質(zhì)生活的題中之義。我們將始終把民生疾苦放在心上，解決好老百姓最關(guān)心的問題，帶領(lǐng)群眾共享高品質(zhì)生活。堅持精準扶貧、精準脫貧基本方略和實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相結(jié)合，圍繞“兩不愁、三保障”目標，緊盯今年底全縣整體脫貧摘帽和脫貧后可持續(xù)發(fā)展目標，強化政治擔當，聚焦精準發(fā)力，拿出“繡花”功夫，堅持多方聯(lián)動，全縣集中攻堅，確保脫貧摘帽任務(wù)圓滿完成。堅持把立德樹人放在首要位置，全面深化教育綜合改革，加快城鄉(xiāng)義務(wù)教育融合發(fā)展，讓全縣每一名孩子都享有公平而有質(zhì)量的教育。進一步完善社會保障制度，織密筑牢社會保障網(wǎng)。全力推進“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，改進就業(yè)技能培訓，強化就業(yè)信息服務(wù)，使群眾掌握一技之長，主動外出務(wù)工經(jīng)商、就業(yè)創(chuàng)業(yè)。要持續(xù)深化教育文化衛(wèi)生體育等社會事業(yè)改革，突出抓好縣級公立醫(yī)院綜合改革這一“國字號”改革試點，推進基層醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系標準化建設(shè)，實施最嚴格的食品藥品安全監(jiān)管，讓全縣各族群眾享有健康的服務(wù)、享受健康的生活。扎實推進以全國民族團結(jié)進步先進縣、國家衛(wèi)生城市、國家園林城市和新一輪全國縣級文明城市創(chuàng)建為主的“多城聯(lián)合”工作，持續(xù)深化法治互助、平安互助建設(shè)，培育社會文明新風尚、維護和諧穩(wěn)定生命線。
眾托幫是如何煉成網(wǎng)絡(luò)互助獨角獸的？
喬克：“沒有品牌知名度，有的只是精神、產(chǎn)品和服務(wù)，是靠咬牙堅持下來的。”
2016年7月1日正式上線；
平臺正式上線55天，會員人數(shù)突破100萬；
88天，會員人數(shù)達到200萬；
12月23日，完成500萬獲客，穩(wěn)居網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)龍頭位置；
2017年春節(jié)期間會員突破600萬，占據(jù)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的半壁江山。
這就是“眾托幫速度”。在全國120多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺當中脫穎而出，眾托幫展現(xiàn)出不一樣的身姿。
上期特叔講過，評價一個平臺并不能以平臺用戶數(shù)的多寡來做唯一的標準，但是一個互助平臺用戶規(guī)模的大小在一定程度上是市場對平臺的認可度。從0到600萬，估值30億，眾托幫到底是如何吸引并留住這么大體量的用戶，成為網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)獨角獸的？
作為一家高起點的網(wǎng)絡(luò)互助創(chuàng)業(yè)公司，眾托幫的創(chuàng)始團隊非常強大，是多年保險及IT出生，專業(yè)程度較高。其創(chuàng)始人喬克，畢業(yè)于西安交通大學的理工科專業(yè)，對互聯(lián)網(wǎng)用戶習慣有著自己深刻的見解。重要的是，他在傳統(tǒng)保險行業(yè)從業(yè)14年，早在2003年，年僅25歲便成為中國平安最年輕的地市級總經(jīng)理，而后在泰康擔任省市級負責人，并且曾長期擔任華泰保險個險總經(jīng)理，擁有著深厚的行業(yè)經(jīng)驗。
此外，眾托幫在創(chuàng)立之初就得到了中科招商單向雙等著名投資機構(gòu)和投資人的一億元的天使投資。以中科招商為保障平臺背景，合作和資金托管方為商業(yè)銀行，是同行中唯一以銀行作為依托的互助保障平臺，注冊資金1億，保證了眾托幫平臺能用自由資金維持平臺長久運行，吸引到了第一批種子用戶。
在探索網(wǎng)絡(luò)互助商業(yè)模式的道路上，更早的實現(xiàn)差異化，特別是能將產(chǎn)品做得更人性、細分、精準，將成為決定一個平臺能走多遠的根本。瀏覽眾托幫平臺發(fā)現(xiàn)，用戶可以在眾托幫的平臺選擇多款創(chuàng)新性產(chǎn)品：抗癌互助醫(yī)療(少兒版、中青版、爸媽版)、出行網(wǎng)絡(luò)互助、女性健康互助、出行意外互助等。其中，抗癌互助醫(yī)療，囊括癌癥在內(nèi)的111種常見大病，是當下互助范圍最廣的產(chǎn)品。此外，平臺還針對醫(yī)護人員推出了“醫(yī)護人員互助計劃”，針對糖尿病群體推出了“糖友互助計劃”等機構(gòu)定制產(chǎn)品。
“眾托幫速度”的著眼點不只是讓用戶的規(guī)模，更關(guān)注讓用戶有所保障。除了設(shè)計更貼近用戶需求的互助產(chǎn)品，眾托幫已經(jīng)開始嘗試采用大數(shù)據(jù)分析方式，并拓展新的智慧社群互助計劃服務(wù)。2016年9月2日，眾托幫發(fā)布互助保障行業(yè)第一份用戶畫像報告，從性別、年齡、地域、加入意向、星座等維度對用戶進行了全景式的數(shù)據(jù)分析。依托大數(shù)據(jù)的用戶畫像，眾托幫立足于社群互助平臺，加強與用戶的零距離交互，把用戶服務(wù)好，為其帶來可靠的保障和滿意的體驗。
網(wǎng)絡(luò)互助作為新興事物，風險依然是保監(jiān)會等國家相關(guān)部門和公眾格外關(guān)心的問題。眾托幫創(chuàng)立之初在風控、合規(guī)方面就高度重視。據(jù)介紹，眾托幫的風控系統(tǒng)包含四個方面：銀行托管、理賠審查、全民監(jiān)督、會計師事務(wù)所定期審查。眾托幫將互助資金托管至第三方商業(yè)銀行，承諾賬戶內(nèi)資金余額全部歸會員本人所有，平臺無權(quán)單獨動用賬戶資金。在互助事件發(fā)生時，一旦涉及互助事件互助金給付環(huán)節(jié)，眾托幫會有三重風控：首先，第三方權(quán)威調(diào)查機構(gòu)會負責進行調(diào)查，調(diào)取這個病人的過往病例，并出具報告，這個環(huán)節(jié)和保險公司的理賠調(diào)查是一樣的。與此同時，報告會由會員代表大會進行審查。審查通過之后，眾托幫會放到官網(wǎng)、微信和APP上進行公示，公示之后直到?jīng)]有會員質(zhì)疑，就交由托管銀行把互助金直接打給申請互助事件的申請人。
眾托幫成為獨角獸，離不開技術(shù)的加持，這里不得不提區(qū)塊鏈。正因為對技術(shù)的重視，眾托幫成為首個落地區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)互助平臺。憑借區(qū)塊鏈信息“不可篡改”、“用戶匿名”、“數(shù)據(jù)透明”等特點解決了互聯(lián)網(wǎng)世界的“信任痛點”。2016年12月7日，眾托幫將區(qū)塊鏈延伸為“心鏈”，擴展應(yīng)用到公益領(lǐng)域。當互助事件發(fā)生時，600萬用戶為受助者捐助互助金，捐助筆數(shù)、已捐贈金額都記錄在“心鏈”上，并形成愛心資產(chǎn)，而大眾的愛心也能在“心鏈”上追溯，不再需要以個人情感來判斷信息是否可信，拾起了大眾“我再也不相信公益了”的失落之心。在這個“信任透支”的時代，眾托幫用技術(shù)為信任保駕護航。
銀行托管，加持區(qū)塊鏈監(jiān)督，眾托幫解決了會員最關(guān)心的資金去向問題，保證用戶的每一筆資金都在“陽光下”運行，真正實現(xiàn)每一筆互助金能夠“專款專用”。
對于未來，創(chuàng)始人喬克滿懷期待，意欲2018年眾托幫平臺的用戶突破億萬級別?！熬W(wǎng)絡(luò)互助模式本身是一種非盈利的模式，所以我們的平臺在創(chuàng)業(yè)前期是不考慮盈利的，但我們有望在2018年實現(xiàn)盈利。我們的初心是希望能夠打造一個社會型企業(yè)，實現(xiàn)健康互助、普惠萬家的目標”。
胖子不是一天吃成的，獨角獸也不是一天練成的。眾托幫的成功，離不開其本著“人人為我，我為人人”的理念，借助大數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈技術(shù)，把億萬大眾連接在一起，網(wǎng)聚幫助的力量，通過模式創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，進一步提升企業(yè)活力，給用戶提供了更精細化的互助服務(wù)。
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聯(lián)盟學習共享 互助成長共進
11月23日，陳淋子鎮(zhèn)、三河尖鄉(xiāng)所屬小學校長、主任及部分老師代表70余人在中心校校長趙家利、黃中慰的帶領(lǐng)下共聚固始一小，拉開了以實踐有效教學為主題的教學聯(lián)盟活動的帷幕。
碩果累累展風采
活動伊始，參加聯(lián)誼的教育同仁們在校長汪靜、副書記陳玉清、副校長李玲的陪同下，參觀了我校的校園文化建設(shè)及教學成果展。校園里，一疊疊字跡雋秀、書寫正確的優(yōu)秀作業(yè)，一張張設(shè)計新穎、內(nèi)容豐富的手抄報，一面面古樸典雅、展現(xiàn)教研風采的屏風……會議室里，教學教研成果、校刊《搖籃》、校本教材《國學經(jīng)典》和《三理教育讀本》等文字資料，讓聯(lián)誼的校長和老師們駐足流連，百年老校積淀下來的豐厚文化氣息撲面而來。
隨后，大家走進課堂，觀摩聆聽了由教導(dǎo)處副主任周玲玲、何茂兵、鄒菲三位老師所作的語文、數(shù)學、英語學科展示課。周老師傾心執(zhí)教的是三年級語文《鋪滿金色巴掌的水泥道》一課，教學設(shè)計巧妙，條理清晰，體現(xiàn)了語文教學人文性和工具性的統(tǒng)一。
何茂兵老師在《角的度量》一課中嫻熟的運用電教技術(shù)，把枯燥的教學工具使用和理論學習變得生動有趣。他注重開展自主學習，讓學生在實踐活動中探索新知，學習過程充滿挑戰(zhàn)和樂趣。
鄒菲老師執(zhí)教的《Ways to go to school》，語音、語調(diào)標準，板書色彩豐富，肢體語言準確到位。教學重點突出，形式多樣，學生在不知不覺中理解并記住了交通規(guī)則。
三校聯(lián)盟譜新篇
課后，大家齊聚四樓多媒體教室交流座談。座談會上，汪靜校長首先發(fā)表了簡短而熱情的致辭。
三位作課老師分別就所授的語文、數(shù)學、英語課交流了構(gòu)課理念和課后反思。
在座談交流中，副校長李玲代表我校從夯實教學活動、發(fā)揮特色優(yōu)勢、搞好活動引領(lǐng)三個方面作了匯報；陳淋子鎮(zhèn)中心校校長趙家利總結(jié)了固始一小和陳淋子鎮(zhèn)中心校四年手拉手活動的收獲，并對陳淋子鎮(zhèn)中心校今后的工作做出了更高站位的部署；三河尖鄉(xiāng)中心校校長黃中慰表達了加入教學聯(lián)盟校激動的心情，介紹了三河尖鄉(xiāng)中心校所屬學校的基本情況并對即將開展的更加豐富的聯(lián)盟活動充滿期待。
最后，固始一小校長汪靜就百年老校的精神傳承、班子隊伍建設(shè)、教師專業(yè)化成長及學校管理理念等方面，和大家做了交流分享。
冬日的暖陽揮灑在我們身上，聯(lián)誼的暖流滌蕩在我們心頭。此次教學聯(lián)盟活動雖然已經(jīng)圓滿結(jié)束，但聯(lián)盟學校一致表示，今后要進一步加強相互間的聯(lián)系和交流，認真落實教育管理部門要求，扎實工作，講究實效，與時俱進，讓三校聯(lián)盟攜手前行，看一路繁花似錦！
互助式社群經(jīng)濟：打通互助保障與社群黏性的下一個“殺手級”創(chuàng)新
從古至今“人人為我，我為人人，助人者自助而已?！币恢北灰暈槔硐肷鐣慕K極追求?；ヂ?lián)網(wǎng)造風，幾年就有一個新形態(tài)，過去這段時間，脫身于這一概念的“互助保障平臺”開始走入公眾視野，可以說這與互助保障是同源之水。無論是公元前埃及石匠之間的互幫互助，還是視為現(xiàn)代保險起源的共同海損，其實都是互助保障的不同表現(xiàn)形式而已。不過眼下用戶對于“互助保障”平臺提供的到底是保險服務(wù)還是公益功能卻不得而知。
社群是互助保障的趨勢所向，但我們需要看得更遠
在國外，互助保障是一個通行的概念。Lemonade、Friendsurance、Guevara都是互助保障領(lǐng)域的先行者。在國內(nèi)就目前市場上存在的互助保障平臺，例如抗癌公社等，目前而言，大部分互助保障平臺的產(chǎn)品都大同小異。
在各互助平臺中，主要客戶群是25歲-40歲的青壯年。根據(jù)第六次人口普查，中國總?cè)丝诔^13.6億，中國20-39歲人口就有4.4億。如此龐大的潛在客群，成就了互助保障萬億級別的藍海市場，這也就不難解釋為何近期社會資本如此看好互助保障行業(yè)。
現(xiàn)實中，商業(yè)保險與普通保險不足是一個明顯的痛點。以重大疾病為例，由于客戶經(jīng)濟能力的限制，實際上大量的客戶沒有辦法購買足額的保單。
龐大的人口基數(shù)和保障普遍不足的現(xiàn)狀，成就了互助保障巨大的的市場空間。互助保障這種新型的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式，通過眾人之間的互助實現(xiàn)了對個體的保障，盡管從產(chǎn)品設(shè)計到商業(yè)模式都與保險有著極大的差別，卻成為了商業(yè)保險和社保的有益補充。
對于互助保障平臺而言，當下亟待解決的問題，是如何用最清晰的語言描述行業(yè)的商業(yè)模式——非保險非公益的互助保障行業(yè)商業(yè)模式該往何處去？對于社會資本蜂擁而至的互聯(lián)網(wǎng)互助保障行業(yè)來講，沒有清晰的商業(yè)模式，就無法擺脫目前絕大多數(shù)平臺產(chǎn)品同質(zhì)化、用戶高度重疊、核心利益點雷同的尷尬現(xiàn)實。
互助保障平臺的市場空間主要來自于它的目標用戶——互聯(lián)網(wǎng)上長大的這一撥年輕人。因此，除了產(chǎn)品要符合年輕人的消費習慣之外，強調(diào)用戶之間的情感溝通、像小米一樣形成用戶之間的自傳播將是行業(yè)破局的不二法門。
互助保障行業(yè)的本質(zhì)是提供安全感。通過重疾保障、創(chuàng)業(yè)保障等互助保障產(chǎn)品，對健康、失業(yè)等外在的保障給予用戶安全感，而與之類似，社群則通過凝聚的氛圍和社群的活力給予用戶另外一層安全感。
最新風頭正勁的眾托幫恰恰是抓住了這樣一個契機，試圖站出來為互助保障行業(yè)破局，定義行業(yè)的全新商業(yè)模式——互助式社群經(jīng)濟。
與以往的互助保障社群不同，眾托幫這種模式以互助為紐帶，以利益連接個體，讓每個個體都能產(chǎn)出價值和獲得回報，為有共同價值觀的人建立情感關(guān)聯(lián)與社交黏性。從相關(guān)數(shù)據(jù)和用戶使用習慣來看，更多幫助別人或者選擇互助保障產(chǎn)品的人，都是因為能在幫助別人的同時也能保障自己，在幫助別人的同時獲得心理受益。這也是眾托幫想要達到的“情感連接”。
正如前文所述，實現(xiàn)情感關(guān)聯(lián)、形成用戶自傳播，未來借助社群力量將有望衍生出更多商業(yè)創(chuàng)新機會與想象空間。眾托幫CEO喬克舉例說：眾托幫的會員未來將可以享受到高性價比的健康服務(wù)及與互助有關(guān)的其他衍生服務(wù)。
保障必定細分 社群精細化是大勢所趨
對于互助保障平臺而言，隨著產(chǎn)品日益豐富、會員人數(shù)日益增多，一個統(tǒng)一的大社群將無法滿足不同群體對于互助保障的個性化需求，在可預(yù)計的未來，細分社群將成為必然——通過不同產(chǎn)品進行社群細分，將擁有相似需求和相同價值主張的人群通過細分社群連接在一起。
通過保障細分、費率差異化，為不同人群提供個性化服務(wù)，社群將不是更破碎，而是更凝聚。一個凝聚的社群，將為社群成員之前提供信任的基礎(chǔ)、留在社群的動力、為社群付出的積極性。對于互助保障行業(yè)，形成有活力的社群至關(guān)重要——讓每個因為種種原因選擇加入互助計劃的會員，以互助為紐帶，在凝聚的社群中獲得不止互助保障的社群身份認同，成為活躍社群的新動力。
眼下在中國的互聯(lián)網(wǎng)各個細分領(lǐng)域中，重度垂直將成為一個趨勢?；ブＵ媳厝蛔呦蛏缛?，未來保障必然要細分，費率必然要差異化，有相同需求的人結(jié)合成更加團結(jié)的社群。
提升社群黏性，對于眾托幫來說，是為了構(gòu)建更多和用戶的"自然接觸點"，將品牌和用戶之間的連接時間變得更長。進行社群細分，讓社群有了足夠黏性，成員之間就有了隨時互動、產(chǎn)生價值的可能。黏性是社群核心價值得以實現(xiàn)的基礎(chǔ)，而社群內(nèi)容與社群活動則是實現(xiàn)連接的鑰匙。未來，隨著眾托幫提出的互助式社群經(jīng)濟得到廣泛認同，除了互助產(chǎn)品之外，將有望衍生出眾多基于社群經(jīng)濟的創(chuàng)新產(chǎn)品和商業(yè)模式。正是因為會員之間共性的存在，連接實現(xiàn)了低成本和通暢性。
針對社群精細化的需求，開展與不同群體的精細化溝通則是贏得信賴的最佳途徑。因此，開展多元化合作，針對不同群體進行個性化溝通正在成為行業(yè)的大趨勢。以眾托幫為例，做為一個會員之間的互助平臺，上線15天就通過微信端的傳播眾托幫已經(jīng)累計了近20萬會員，與此同時，眾托幫也展開和攜程、世紀佳緣、百姓網(wǎng)、Keep等這類青年人聚集的平臺合作。
顯然，這些有利于傳播和社群擴大的產(chǎn)品能夠幫助平臺迅速獲取用戶，而基于會員因互助產(chǎn)生連接的互助式社群經(jīng)濟，將以互助為紐帶，加強會員之間互助關(guān)系的社交黏性，在為會員提供互助服務(wù)的同時，促進現(xiàn)有保障模式的更新迭代，才能真正實現(xiàn)互助保障與社交的無縫隙連接。
查看原文 >>為什么要注重網(wǎng)站的互動設(shè)計？
說到網(wǎng)站的互動設(shè)計，可能大家覺得很虛擬，甚至都覺得互動設(shè)計無所謂，不重視網(wǎng)站的互動設(shè)計。而到后期就會知道網(wǎng)站的互動設(shè)計沒做好，會有很多不好的影響。
網(wǎng)站的互動設(shè)計是是增加企業(yè)訪問和咨詢的最佳渠道，沒有互動就無法完成營銷，沒有營銷就無法給企業(yè)創(chuàng)造利益價值。因此，所有的網(wǎng)站都會增加一些互動設(shè)計環(huán)節(jié)。不過網(wǎng)站建設(shè)公司發(fā)現(xiàn)，有些企業(yè)雖然也增加了互動設(shè)計，但是卻很亂。互動窗口幾乎到處都是，網(wǎng)頁上浮動的，網(wǎng)頁兩側(cè)移動的，QQ、咨詢，讓用戶目不暇接，疲于應(yīng)付。這樣的網(wǎng)站不僅不會給企業(yè)帶來好的營銷效果，反而會讓用戶反感。
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在設(shè)計網(wǎng)站的時候需要注意做好互動設(shè)計，這樣才能在后期滿足更多用戶的使用或者瀏覽，為網(wǎng)站加分，提高網(wǎng)站的瀏覽量！
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