編者按：市場(chǎng)上區(qū)塊鏈項(xiàng)目有千千萬(wàn)，在產(chǎn)業(yè)上真正應(yīng)用落地的有幾何？起風(fēng)財(cái)經(jīng)特別策劃“區(qū)塊鏈+”系列選題，本文“區(qū)塊鏈+信貸”為第一篇，敬請(qǐng)期待后續(xù)更多精彩報(bào)道！
雖說(shuō)區(qū)塊鏈在國(guó)內(nèi)一線城市非?；馃?，但在中小城市普及度仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，更談不上應(yīng)用。但是，河南省曾經(jīng)的貧困縣——蘭考縣的農(nóng)民們，已經(jīng)可以通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)和手機(jī)APP直接向銀行申請(qǐng)貸款了。
主導(dǎo)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的是蘭考縣政府和北京同心互聯(lián)科技公司。蘭考縣因?yàn)楹脮?shū)記焦裕祿而一直被國(guó)家關(guān)注著，目前是國(guó)家性綜合試驗(yàn)示范縣。自從2016年12月河南省人民政府聯(lián)合七部委共同印發(fā)《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》后，蘭考縣政府大力發(fā)展普惠金融，助農(nóng)民脫貧，并聯(lián)合北京同心互聯(lián)科技先后推出針對(duì)農(nóng)民的“普惠通”、“鏈信通”兩款應(yīng)用，其中“鏈信通”的底層技術(shù)是區(qū)塊鏈。
“鏈信通”如何助力農(nóng)民脫貧？偏遠(yuǎn)地區(qū)的區(qū)塊鏈信貸是如何發(fā)展起來(lái)的？近日，起風(fēng)財(cái)經(jīng)（ID：QFCJ2018）采訪了北京同心互聯(lián)科技的技術(shù)負(fù)責(zé)人周振輝。
區(qū)塊鏈能為農(nóng)村信貸做些什么？
北京同心互聯(lián)科技是北京世紀(jì)互聯(lián)旗下一家以區(qū)塊鏈數(shù)字身份以及數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全存證為底層技術(shù)，提供數(shù)字普惠金融、供應(yīng)鏈金融和信息基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的科技創(chuàng)新型企業(yè)。同心互聯(lián)準(zhǔn)備在全國(guó)100個(gè)縣域城市中建立“鏈信通”區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)平臺(tái)節(jié)點(diǎn)，蘭考縣是第一批試點(diǎn)縣。
周振輝透露，雖然普惠金融在國(guó)內(nèi)已經(jīng)提了好幾年，但推行起來(lái)并不容易，主要原因就是縣域用戶分散，信用數(shù)據(jù)缺失度較高造成銀行風(fēng)控成本太高。
他舉了個(gè)例子，假如農(nóng)民要通過(guò)普惠金融貸款3萬(wàn)元，銀行要派兩個(gè)工作人員家訪兩次，去調(diào)查該農(nóng)民的基本情況，這個(gè)成本大約500-800元。而普惠金融貸款年利率約為6.7%，一年下來(lái)銀行幾乎不掙錢。
而“鏈信通”能把銀行、政府、農(nóng)戶結(jié)合在一起，加上自身的區(qū)塊鏈技術(shù)，為縣里每個(gè)人建立一個(gè)數(shù)字身份證，個(gè)人的房產(chǎn)、公安、民政等信息，都能通過(guò)這個(gè)接口查詢到。對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，農(nóng)民沒(méi)有工資條、沒(méi)有征信記錄是無(wú)法貸款的。不過(guò)，通過(guò)農(nóng)戶和中小微企業(yè)在“鏈信通”上辦理電子政務(wù)、日常行為活動(dòng)等（醫(yī)療、申請(qǐng)農(nóng)補(bǔ)）產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，“鏈信通”自動(dòng)為每個(gè)用戶建模，這樣農(nóng)民也將擁有自己的信用評(píng)價(jià)模型
通過(guò)“鏈信通”可以直接查到農(nóng)民的公開(kāi)信息，但他的個(gè)人口碑情況卻查不到。他有可能貸了款去蓋房、去做P2P理財(cái)，甚至去搞傳銷。而且如果一個(gè)人不還款，整個(gè)村的人都可能不還款，銀行很難控制。如何找出真正會(huì)還錢的、要做事的人？周振輝的辦法是通過(guò)村長(zhǎng)的推薦。
現(xiàn)在通過(guò)“鏈信通”和村長(zhǎng)的篩選，條件合格的農(nóng)民就能直接通過(guò)“鏈信通APP”政策銀行接口辦理普惠金融貸款?！捌鋵?shí)任何用區(qū)塊鏈解決的問(wèn)題，用普通互聯(lián)網(wǎng)都可以解決，只是一個(gè)成本和效率問(wèn)題?！敝苷褫x說(shuō)。
區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用解決了農(nóng)村缺數(shù)據(jù)、缺信用的問(wèn)題，同時(shí)，平臺(tái)也為普惠金融貸款的流通設(shè)計(jì)了有效而可追溯的流轉(zhuǎn)機(jī)制。未來(lái)，這種可復(fù)制模式也將在中國(guó)其他縣域推廣。
而且，區(qū)塊鏈不僅在借貸前能發(fā)揮作用，借貸后也能追蹤錢款的去向。未來(lái)銀行放款時(shí)，每個(gè)農(nóng)民拿到的都將是數(shù)字貨幣，買東西能接受該數(shù)字貨幣的合作商店消費(fèi)，通過(guò)消費(fèi)記錄上鏈，對(duì)于農(nóng)民拿到貸款后的使用情況，比如是不是真的買了種子、化肥，銀行就能一清二楚，可以真正起到扶貧的作用。
“沙盒監(jiān)管”下的試驗(yàn)田
在大部分中小城市，目前想說(shuō)服政府接受區(qū)塊鏈并不容易。因?yàn)橐粊?lái)區(qū)塊鏈技術(shù)和經(jīng)濟(jì)邏輯太復(fù)雜，真正弄明白比較困難。二來(lái)“空氣幣”造成了許多亂象，地方政府對(duì)待區(qū)塊鏈都比較謹(jǐn)慎。有位業(yè)內(nèi)專家透露，青島的“鏈灣”一直雷聲大雨點(diǎn)小，就是因?yàn)楫?dāng)?shù)卣畬?duì)區(qū)塊鏈一直持保留態(tài)度。
同心互聯(lián)向蘭考縣推廣“鏈信通”也是費(fèi)盡了周折，他們和蘭考縣領(lǐng)導(dǎo)溝通了整整三個(gè)月，交流了不下十次，還帶縣領(lǐng)導(dǎo)組團(tuán)去佛山禪城考察當(dāng)?shù)亍皡^(qū)塊鏈+政務(wù)”的落實(shí)情況。
這期間，蘭考縣委常委、常務(wù)副縣長(zhǎng)王彥濤對(duì)區(qū)塊鏈進(jìn)行了積極探索。王縣長(zhǎng)是一名80后，年輕熱血，一個(gè)月內(nèi)啃了6本區(qū)塊鏈書(shū)籍，現(xiàn)在已經(jīng)成了區(qū)塊鏈的熱心普及者。
此外，起風(fēng)財(cái)經(jīng)在蘭考縣政府網(wǎng)站還發(fā)現(xiàn)，另一名掛職的縣委常委、副縣長(zhǎng)楊曉東也是一名80后，之前的工作單位是中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)
有了愿意接受區(qū)塊鏈的領(lǐng)導(dǎo)，就是撕開(kāi)了一條讓新鮮空氣涌入的口子。
即便如此，推進(jìn)還是很不容易。一直以來(lái)，地方各部門可以用“壁壘森嚴(yán)”來(lái)形容。為了說(shuō)服各部門將自己的數(shù)據(jù)共享上鏈，蘭考縣領(lǐng)導(dǎo)還牽頭召開(kāi)動(dòng)員會(huì)，向各部門闡明了“區(qū)塊鏈+農(nóng)村信貸”對(duì)扶貧工作的意義。
周振輝稱，他們用了整整8個(gè)月的時(shí)間，才打通了全縣36個(gè)部門中的12個(gè)，同意部門之間數(shù)據(jù)公開(kāi)聯(lián)網(wǎng)。
下一步，為了進(jìn)一步滿足當(dāng)?shù)胤鲐毜男枨?，同心互?lián)要幫助蘭考縣發(fā)展產(chǎn)業(yè)。蘭考土地不適合種植，但盛產(chǎn)桐樹(shù)，木材可做樂(lè)器的背板，于是同心互聯(lián)向蘭考縣引入了一家樂(lè)器制作核心企業(yè)。圍繞這家核心企業(yè)，同心互聯(lián)通過(guò)貸款給農(nóng)戶的方式，發(fā)展相應(yīng)的加工企業(yè)和小作坊。
現(xiàn)在，如果一名蘭考農(nóng)民想貸款，他只需要在鏈信通上輸入自己的數(shù)字身份證，便能展示自己所有的關(guān)鍵信息：財(cái)產(chǎn)、家庭、社保等情況。
周振輝坦言，目前蘭考縣關(guān)于區(qū)塊鏈的嘗試都是在上級(jí)的“沙盒監(jiān)管”環(huán)境下進(jìn)行的，“也只有蘭考縣能有這樣的條件”，他說(shuō)。
現(xiàn)在，全縣已經(jīng)有100多家農(nóng)戶通過(guò)“鏈信通”申請(qǐng)貸款，目前銀行正在走流程。以周振輝的設(shè)想，說(shuō)服政府購(gòu)買“鏈信通”服務(wù)是1.0階段，建立桐樹(shù)產(chǎn)業(yè)是2.0階段，將來(lái)以數(shù)字貨幣、憑證的形式使用貸款，并追蹤貸款去向是3.0階段，他稱目前正處在1.5階段。
這個(gè)過(guò)程中最艱難的是如何系統(tǒng)性地跟各部委打交道，“我們希望政府、銀行的頂層制度能夠進(jìn)一步創(chuàng)新”，周振輝說(shuō)。
區(qū)塊鏈能激活小微信貸市場(chǎng)嗎？
從1.5階段到3.0階段有多遠(yuǎn)的路要走？這要看下目前國(guó)內(nèi)區(qū)塊鏈+信貸的落地情況。
早在2016年5月，中國(guó)信貸副主席兼行政總裁彭耀杰便稱，準(zhǔn)備在中國(guó)組合推廣區(qū)塊鏈技術(shù)，但要先取得人民銀行的同意。而2018年1月份銀監(jiān)會(huì)的一份文件顯示，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)該作為促進(jìn)中國(guó)二級(jí)貸款市場(chǎng)發(fā)展計(jì)劃的一部分。
但直到現(xiàn)在，全國(guó)甚至全世界在區(qū)塊鏈+信貸業(yè)務(wù)上都進(jìn)展緩慢。眾所周知，金融行業(yè)對(duì)系統(tǒng)可靠性、安全性的要求非常高。尤其是銀行，作為整個(gè)金融業(yè)務(wù)最底層的設(shè)施，銀行向來(lái)對(duì)新技術(shù)的接受非常保守，就算技術(shù)成熟，但受限于嚴(yán)格的監(jiān)管要求，市場(chǎng)也需要一個(gè)非常長(zhǎng)的接受時(shí)間。
更何況現(xiàn)在區(qū)塊鏈存在兩個(gè)明顯的技術(shù)缺陷：
1、隱私問(wèn)題。大部分的銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不適合在公網(wǎng)上廣播給所有的人。雖然目前已經(jīng)有了混幣原理、環(huán)簽名、同態(tài)加密、零知識(shí)證明等對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)加密的方式，但就像秘猿科技CEO謝晗劍曾說(shuō)的“雖然目前可以根據(jù)場(chǎng)景運(yùn)用密碼學(xué)技術(shù)訂制隱私解決方案，但尚未有一個(gè)通用方案”。
2、處理能力。目前區(qū)塊鏈處理效率低是制約所有行業(yè)上鏈的大問(wèn)題。
除了這兩個(gè)問(wèn)題，數(shù)字資產(chǎn)發(fā)行繁瑣、數(shù)字資產(chǎn)容易丟失，以及公有鏈容量有限等，都是金融信貸從業(yè)者十分頭痛的問(wèn)題。
不過(guò)，這個(gè)新的方向仍在吸引著人們積極探索。在區(qū)塊鏈對(duì)小微信貸的改造上，除了同心互聯(lián)，還有一些企業(yè)也在嘗試。2016年8月，微眾銀行攜手上海華瑞銀行基于BCOS原型，共同上線試運(yùn)行國(guó)內(nèi)首個(gè)基于區(qū)塊鏈的“微粒貸”聯(lián)合貸款備付金管理及對(duì)帳平臺(tái)，長(zhǎng)沙銀行、洛陽(yáng)銀行等隨后相繼接入使用。
今年1月下旬，通過(guò)人民銀行貴陽(yáng)中心支行建設(shè)管理的“遵義市農(nóng)村資源融資信息管理系統(tǒng)（區(qū)塊鏈系統(tǒng)）”，貴州省發(fā)放了首筆基于區(qū)塊鏈技術(shù)的林權(quán)抵押貸款。
在2018年中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”數(shù)字經(jīng)濟(jì)峰會(huì)上，騰訊區(qū)塊鏈負(fù)責(zé)人蔡弋戈表示，騰訊今年將開(kāi)放區(qū)塊鏈BaaS平臺(tái)，服務(wù)小微企業(yè)解決融資難。
這些年我國(guó)一直在倡導(dǎo)普惠金融，而且很多貸款機(jī)構(gòu)都打著普惠金融的旗號(hào)大聲吶喊，但是真正做到普惠金融的卻沒(méi)有幾個(gè)，最根本的是這個(gè)群體的人很難把控風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檫@個(gè)群體人群中，大部分都沒(méi)有征信記錄和固定資產(chǎn)，日常交易大多通過(guò)現(xiàn)金進(jìn)行，所以貸款機(jī)構(gòu)很難核實(shí)到他們的實(shí)際情況。
如果區(qū)塊鏈能夠得到普及，貸款機(jī)構(gòu)或可以破解對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)控難題，從而激活30萬(wàn)億的信貸市場(chǎng)規(guī)模。
