來源｜每日經(jīng)濟(jì)資訊
在過去我們可能為了取個(gè)錢需要走上好幾公里的路程，那個(gè)時(shí)候我們希望銀行網(wǎng)點(diǎn)越多越好，最好就在樓下?，F(xiàn)在，當(dāng)我們的生活需要現(xiàn)金越來越少時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)也在逐漸被我們所拋棄。
銀行網(wǎng)點(diǎn)正在迎來“關(guān)停潮”？
2018年初，一家位于上海鎮(zhèn)坪路的招商銀行網(wǎng)點(diǎn)，就在一陣“乒乒乓乓”的敲打聲中迎來了其短暫“一生”的終點(diǎn)。該網(wǎng)點(diǎn)于2014年9月30日接到銀監(jiān)會(huì)的開業(yè)批復(fù)，距2018年1月宣布關(guān)停，僅僅營(yíng)業(yè)不到4年。
▲招牌被撤，垃圾滿地，要不是門上貼著的告示，誰能想到這里幾天前還是一家股份制銀行的網(wǎng)點(diǎn)？
▲ 門上貼著關(guān)于支行調(diào)整的公告，提出了業(yè)務(wù)處理方案。
而這家網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停并不是個(gè)例，只是時(shí)下銀行頻關(guān)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)象的一個(gè)小小縮影。
僅以今年1月為例，一個(gè)月內(nèi)已關(guān)閉銀行網(wǎng)點(diǎn)89處，其中34處是小微支行、社區(qū)支行，15處為分理處。所謂分理處，即銀行二級(jí)支行下，規(guī)模較小的網(wǎng)點(diǎn)。
而像這樣的銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停潮更是早有有預(yù)兆。有媒體進(jìn)行過不完全統(tǒng)計(jì)，近些年銀行網(wǎng)站的關(guān)停數(shù)量正在逐年增多。
2012年至2015年間：銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)每年關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)的開業(yè)批復(fù)分別為1528份、1950份、2851份、3137份，而同期的終止?fàn)I業(yè)批復(fù)僅為72份、107份、132份、162份。
2016年：盡管開業(yè)批復(fù)數(shù)量較上一年多了430份，達(dá)到3567份，但終止?fàn)I業(yè)批復(fù)數(shù)量卻有了更為明顯的上升，達(dá)到869份。
2017年：銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)開業(yè)的批復(fù)約2710份，同期終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)更是高達(dá)1426份。
銀行網(wǎng)點(diǎn)正在逐漸消失嗎？早在2016年，畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所發(fā)布的一份報(bào)告更是直接預(yù)言，到2030年，銀行及其服務(wù)可能“消失”，類似于Siri的人工助手將接管客戶的生活與金融服務(wù)。
這聽上去的確有點(diǎn)夸張，但目前很顯然是，各家銀行網(wǎng)點(diǎn)正在面臨著前所未有的沖擊和壓力，甚至可以說正在面臨關(guān)停潮。
傳統(tǒng)銀行業(yè)遭遇互聯(lián)網(wǎng)“狙擊”
造成此次線下網(wǎng)點(diǎn)關(guān)門潮的最主要原因不用說大家也明白，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。
以往任何一個(gè)時(shí)期都沒有像現(xiàn)在這樣，自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行迅猛發(fā)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)離柜業(yè)務(wù)率在大幅提高，以往需要臨柜辦理的業(yè)務(wù)越來越多的可以通過網(wǎng)銀或者手機(jī)銀行輕松辦理，以前需要經(jīng)常去銀行取現(xiàn)，而現(xiàn)在，估計(jì)很多人已經(jīng)很久都沒有摸過現(xiàn)金。
而銀行本身也不得不進(jìn)行自我革命，有革命就會(huì)有犧牲。
這其中有最大的威脅就是以支付寶為代表的第三方支付所帶來的壓力。它們通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了人們以往的支付習(xí)慣，喊出了“高效、便捷”的口號(hào)，而銀行自己為了“不掉隊(duì)”也紛紛優(yōu)化自身的手機(jī)APP，功能越添越多，權(quán)限越放越開，從而導(dǎo)致更多客戶離開柜臺(tái)，離開銀行網(wǎng)點(diǎn)。
總得來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的興盛，迫使銀行戰(zhàn)略向“移動(dòng)銀行+對(duì)公業(yè)務(wù)輕資產(chǎn)化”推進(jìn)，不得不大力發(fā)展自助服務(wù)渠道，精簡(jiǎn)整編銀行線下網(wǎng)點(diǎn)。
社區(qū)銀行戰(zhàn)略失誤成定局
如果留意數(shù)據(jù)你會(huì)發(fā)現(xiàn)，在被關(guān)停的網(wǎng)點(diǎn)中，社區(qū)銀行、小微銀行占據(jù)了半壁江山。
2013年，多家銀行紛紛啟動(dòng)社區(qū)銀行戰(zhàn)略，社區(qū)銀行一度成為銀行業(yè)的熱門關(guān)鍵詞之一，被業(yè)界寄予厚望。企圖采用“服務(wù)到家”來吸引更多的客戶資源。
但這個(gè)當(dāng)初被寄以厚望的戰(zhàn)略，現(xiàn)在反而卻最讓人失望。因?yàn)槠浜馁M(fèi)了大量人力、精力，成為得不償失的一個(gè)例證。
據(jù)北京青年報(bào)的報(bào)道，有社區(qū)支行的員工介紹說，剛開業(yè)的時(shí)候，大爺大媽們覺得新鮮，來得較多。但他們也不想辦業(yè)務(wù)，就想?yún)⒓踊顒?dòng)領(lǐng)個(gè)紀(jì)念品，或者只是來坐坐拉拉家常。后來新鮮感消失，大爺大媽也來得少了。
還有一位曾在某高檔社區(qū)支行工作的員工介紹，雖然這個(gè)社區(qū)聚集了大量富裕人群，但支行開立三年多的時(shí)間，也沒有招來一個(gè)存款超千萬的新客戶，發(fā)掘到的百萬存款的客戶也寥寥可數(shù)。
客流冷清使一些原本營(yíng)業(yè)時(shí)間延長(zhǎng)至晚上8點(diǎn)的社區(qū)支行把關(guān)門時(shí)間提前至晚上6點(diǎn)，因?yàn)椤跋掳嗪笠膊辉趺从腥藖怼薄?/p>
社區(qū)銀行不但獲客、攬客效果大失所望，同時(shí)還需要大量真金白銀的投入，最終導(dǎo)致投入和產(chǎn)出嚴(yán)重不成比例。
有統(tǒng)計(jì)顯示，一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)型社區(qū)銀行的初期投入相比一個(gè)大中型支行，成本大概只是后者的1/10~1/8。
據(jù)粗略測(cè)算，一個(gè)社區(qū)銀行從店面租金（平均20萬-50萬元）到人員配備（一般2-4人，每人年薪按10萬元計(jì)算），從店面裝修到設(shè)備置備（二者總計(jì)50萬元左右）等，一年成本至少要100萬元上下。
有人按照目前的利差計(jì)算，要覆蓋100萬元的成本，需要拉到2-3億元存款才不賠本。對(duì)很多社區(qū)支行來說，這幾乎是不可能完成的任務(wù)。
所以，很多銀行網(wǎng)點(diǎn)，尤其是社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停都面臨著成本壓力。及時(shí)“止損”，不見得是個(gè)壞事。
全球銀行業(yè)都在大量關(guān)停分支機(jī)構(gòu)
你要問，除了虧損的社區(qū)銀行被關(guān)停之外，其他網(wǎng)點(diǎn)會(huì)不會(huì)陸續(xù)被關(guān)停？銀行關(guān)停潮是不是不可避免？答案可能是肯定的。
因?yàn)檫@不光是中國(guó)銀行業(yè)的趨勢(shì)，放眼到全球銀行業(yè)這種趨勢(shì)都是存在的。
據(jù)2017年8月份的媒體報(bào)道，巴克萊銀行(Barclays)計(jì)劃在去年年底前在英國(guó)關(guān)閉約54家分行，以努力降低成本；匯豐銀行(HSBC)在當(dāng)年1月計(jì)劃在英國(guó)關(guān)閉117家分行；蘇格蘭皇家銀行(RBS)則在當(dāng)年3月份表示，計(jì)劃在英國(guó)和愛爾蘭關(guān)閉約180家分行，有1000個(gè)工作崗位將消失。
而在美國(guó)，自2008年金融危機(jī)以來，各大銀行關(guān)閉了10000多家分支機(jī)構(gòu)，平均一天三家。
據(jù)《華爾街日?qǐng)?bào)》對(duì)聯(lián)邦數(shù)據(jù)的分析顯示，截止2017年6月底的12個(gè)月，美國(guó)銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)的關(guān)停數(shù)量超過1700家，創(chuàng)造歷史最高紀(jì)錄。
華爾街日?qǐng)?bào)的結(jié)論是，美國(guó)銀行業(yè)正以幾十年來最快的速度關(guān)閉分支機(jī)構(gòu)。
利潤(rùn)降低以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是所有傳統(tǒng)銀行共同所面臨的考驗(yàn)，中國(guó)銀行業(yè)當(dāng)然不可能獨(dú)善其身，可能更猛的“關(guān)停潮”還在后面！
